Kreditaufnahme: Voraussetzungen, Ablauf und Tipps

Die Kreditaufnahme ist die gängigste Art der Finanzierung von privaten Anschaffungen und geschäftlichen Investitionen. Damit Sie sicher und günstig einen Kredit bekommen, müssen Sie allerdings mehrere Punkte beachten. In unserem Ratgeber erklären wir die Voraussetzungen für die Kreditvergabe und geben nützliche Tipps für einen möglichst reibungslosen Antragsprozess.

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Das Wichtigste in Kürze:

  • Kredite werden in zahlreichen Varianten und zu unterschiedlichen Zinsen angeboten
  •  Ein Ratenkredit ist die gängigste und oft günstigste Kreditart
  • Neben den üblichen Voraussetzungen für die Kreditaufnahme wie Volljährigkeit und deutsche Bankverbindung haben Kreditinstitute weitere individuell ausgestaltete Kriterien
  • Prüfen Sie vor der Kreditaufnahme die Höhe, Laufzeit und insbesondere den Effektivzins des Kreditangebotes
  • Bei einem zweckgebundenen Kredit können Sie im Vergleich zu frei verwendbaren Krediten oft mit günstigeren Zinsen rechnen
  • Hinter besonders günstigen Finanzierungsangeboten steckt oft eine Kostenfalle
  • Einen umfassenden Überblick über Kredite, Zinsen und Höhe der monatlichen Raten verschaffen Sie sich mit einem Kreditrechner

Was ist ein Kredit?

Bei einem Kredit leiht sich ein Kreditnehmer bei einem Kreditgeber (Bank, Kreditinstitut oder eine Privatperson) eine bestimmte Geldsumme, um Anschaffungen zu finanzieren, für die ihm kein Eigenkapital zur Verfügung steht. Die geliehene Summe wird zuzüglich Zinsen (vertraglich festgelegte Prozentanteile am Kreditbetrag) zurückgezahlt (getilgt). Die Rückzahlung erfolgt in Teilbeträgen, am häufigsten in monatlichen Raten. Deswegen ist die gängigste Kreditart der Ratenkredit.

Gründe für die Kreditaufnahme

Die mit Abstand häufigsten Anlässe für eine Kreditaufnahme als Privatperson sind der Kauf eines neuen Autos und der Immobilienerwerb. Ebenso werden andere größere Anschaffungen, Geschäftsgründungen, Studium und Berufsausbildung, aber auch Familienfeiern oder Reisen über Kredite finanziert. Auch zur Umschuldung werden Kredite aufgenommen.

Je nach Kreditgrund gibt es zahlreiche verschiedene Kreditarten. Wird die Finanzierung ohne Angabe eines konkreten Anlasses gewährt, spricht man von einem Privatkredit bzw. von einem Kredit zur freien Verfügung. Ein klassisches Beispiel für einen sog. zweckgebundenen Kredit ist der Autokredit, der zwingend als Fahrzeugfinanzierung eingesetzt werden muss. Je nach Bedürfnis gibt es zum Beispiel noch den Sofortkredit, den Kleinkredit oder den Online-Kredit.

Voraussetzungen für die Kreditaufnahme

Die grundlegenden Voraussetzungen für die Aufnahme eines Kredites bestehen in den folgenden Punkten:

  • Volljährigkeit, da in Deutschland erst dann Kreditfähigkeit gegeben ist
  • Hauptwohnsitz in Deutschland
  • Deutsche Bankverbindung

Seriöse Anbieter fragen jedoch auch weitere Voraussetzungen für einen Kredit ab. Oft verlangen die Banken von den Kreditnehmern ein unbefristetes Arbeitsverhältnis und die erfolgreiche Beendigung der Probezeit. Für Finanzierungen während der Probezeit werden zumindest weitere Kreditsicherheiten verlangt.

Zu den Voraussetzungen für die Kreditaufnahme gehören auch Einkommensnachweise. Kreditnehmer belegen hiermit, dass sie über ein ausreichend hohes Einkommen verfügen, um die Kreditraten fristgerecht zu zahlen. Im Regelfall werden dafür die Gehaltsnachweise von den letzten drei Monaten benötigt. Rentner reichen die letzten zwei bis drei Rentenbescheide ein. Bei Selbstständigen und Freiberuflern werden die Bilanzen und die Steuerbescheide benötigt. Welches Einkommen notwendig ist, hängt von der Kreditsumme und dem Kreditinstitut ab. Einige Banken fordern auch lückenlose Kontoauszüge für einen von ihnen festgelegten Zeitraum, um das Verhältnis von Einnahmen und Ausgaben genauer zu überprüfen.

Zu den wichtigsten Voraussetzungen für ein Darlehen gehört außerdem ein positiver SCHUFA-Score. Anhand der bei der SCHUFA gespeicherten Einträge nehmen die Banken eine Kreditwürdigkeitsprüfung vor. Nur bei ausreichend guter Bonität können Sie das Darlehen auch erfolgreich beantragen.


Die Banken fordern außerdem eine Erklärung, dass Kreditnehmer auf eigene Rechnung handeln. Sie bestätigen damit, dass Sie die Finanzierung für sich selbst aufnehmen und die damit verbundenen Kosten tragen. Mit dieser Erklärung stellen die Banken sicher, dass die Kreditaufnahme nicht für Dritte getätigt wird, die die Finanzierung möglicherweise nicht zurückzahlen können.

Worauf muss ich bei der Kreditaufnahme achten?

Im Vorfeld einer Kreditaufnahme sind drei Faktoren von Bedeutung: Ihre eigene finanzielle Situation, die Seriosität und Vertrauenswürdigkeit des Kreditanbieters sowie die Konditionen des Kredites.

Wie viel Geld Sie pro Monat übrighaben, um einen Kredit zu bedienen, ermitteln Sie am besten durch eine Haushaltsrechnung. Dabei stellen Sie Ihre Einnahmen Ihren Ausgaben gegenüber. Geld, das Sie nicht für Ihre Lebenshaltungskosten brauchen, unterteilen Sie danach in zwei Posten - eine Geldreserve für Notfälle und einen realistischen Betrag, der in die Kreditrückzahlung fließen kann. Falls Ihnen für die Rückzahlung nur eine geringe Summe zur Verfügung steht, sollten Sie eine lange Kreditlaufzeit wählen. Steht Ihnen ein höherer Betrag zur Verfügung, bietet sich eine kurze Laufzeit an, da diese zu Zinsersparnissen führt.

Vor der Kreditaufnahme sollten Sie die für Sie in Frage kommenden Anbieter genauestens prüfen. Vorsichtig sollten Sie bei besonders günstigen Kreditangeboten sein - im Kleingedruckten solcher Verträge befinden sich häufig Kostenfallen oder es droht die Datenweitergabe an Dritte. Wichtig: Bearbeitungsgebühren ohne nachvollziehbare Gegenleistung dürfen die Banken in Deutschland seit einem Grundsatzurteil aus dem Jahr 2014 gegenüber privaten Kunden nicht mehr erheben.

Das konkrete Kreditangebot sollten Sie hinsichtlich Höhe, Laufzeit, monatlichen Raten, Zinsen und Verwendungszweck genauer betrachten. Üblicherweise sind die Zinsen für größere Kreditsummen höher, da das Zahlungsausfallrisiko der Banken dabei höher ist. Gleiches gilt für Finanzierungen mit längeren Laufzeiten. Für den individuell gewährten Zinssatz gibt aber vor allem die Bonität des Kreditnehmers den Ausschlag. Fällt diese nach der Kreditwürdigkeitsprüfung schlecht aus, wird kein Darlehen gewährt. Kreditsicherheiten haben im Gegenzug einen positiven Zinseffekt.

Zu beachten ist außerdem der Unterschied zwischen Sollzins und Effektivzins. Der Sollzins ist der niedrigere Wert, da er sich lediglich auf die Kreditzinsen bezieht. In den Effektivzins fließen dagegen auch Verwaltungskosten und Ausgaben für die Dokumentenerstellung ein. Bei Ihrer Kreditauswahl sollten Sie daher auf den effektiven Jahreszins achten.

Eine genaue Vorstellung über die Konditionen können Sie sich durch das sogenannte repräsentative Beispiel des Kreditgebers machen. In diesem Beispiel werden kraft gesetzlicher Vorschrift in der Form von überschaubaren Raten und transparenten Zinssätzen diejenigen Kreditkonditionen angegeben, die die Bank zwei Dritteln aller Kunden tatsächlich gewährt. Diese Vorgabe ermöglicht eine bessere Vergleichbarkeit von Kreditangeboten.

Was tun, wenn die Kreditanfrage abgelehnt wird?

Wenn Ihre Kreditanfrage abgelehnt wird, haben Sie eine oder mehrere Voraussetzungen für einen Kredit nicht erfüllt. Die häufigsten Gründe für eine Ablehnung von Kreditanträgen sind:

  • Probezeit oder befristetes Arbeitsverhältnis
  • Selbständigkeit oder Freiberuflichkeit mit einer Dauer von weniger als drei Jahren
  • Schlechte Bonität aufgrund geringem Einkommen, negativer SCHUFA-Einträge, offener Rücklastschriften auf Kontoauszügen, einem überzogenen Dispokredit oder Buchungen von Inkasso-Firmen
  • Unvollständige Angaben zu laufenden Krediten und Leasingraten
  • Überschreiten der Altersgrenze - die meisten Banken sehen ein Höchstalter für die Kreditaufnahme vor, die häufig bei 75 oder 80 Jahren liegt

Bei einer Ablehnung Ihrer Kreditanfrage können Sie die Kreditaufnahme zunächst bei einem anderen Institut versuchen. Da solche Vorfälle bei der SCHUFA eingetragen werden, sollten Sie zwischen den einzelnen Anfragen einige Zeit verstreichen lassen. Die SCHUFA speichert die Informationen dazu für ein Jahr, gibt diese jedoch bereits nach zehn Tagen nicht mehr an Dritte weiter.

Auch können Sie eine zweite Person zur Kreditaufnahme hinzuziehen. Das lohnt sich vor allem dann, wenn der Grund für die Finanzierungsablehnung Ihre unzureichende Kreditwürdigkeit war. Ein zweiter Kreditnehmer  mit besonders guter Bonität kann dafür kompensieren und für eine erfolgreiche Kreditaufnahme sorgen.


Häufig gestellte Fragen zur Kreditaufnahme

Sie müssen das 18. Lebensjahr vollendet haben, um einen Kredit zu beantragen.

Bei der Suche nach einem Kredit müssen Sie Ihre eigene finanzielle Situation, die Konditionen des Kredits sowie die Seriosität des Kreditgebers beachten. Optimal ist, wenn Sie in Frage kommende Angebote mit einem Online-Kreditrechner vergleichen. Hierdurch erhalten Sie einen breiten Überblick über Angebote und Konditionen. Vorsichtig müssen Sie bei auf den ersten Blick besonders günstigen Kreditangeboten sein - in den Vertragsbedingungen finden sich nicht selten unangemessene Klauseln und versteckte Kosten.

Generell gilt, dass für die meisten privaten Anliegen ein Ratenkredit  die beste, transparenteste und günstigste Kreditart ist. Doch zweckgebundene Kredite wie die Immobilienfinanzierung oder der Autokredit  können bei den triftigen Kreditgründen günstiger ausfallen, da bei diesen das Objekt als Sicherheit hinterlassen wird.

Nach einer Online-Kreditanfrage prüft das Kreditcenter der von Ihnen kontaktierten Bank die eingereichten Unterlagen. Informationen zu den erforderlichen Unterlagen finden Sie auf deren Webseite. Außerdem werden eine SCHUFA-Auskunft eingeholt und ein Identitätscheck per Post Ident oder Video Ident durchgeführt. Unmittelbar danach fällt die Kreditentscheidung - wenn diese positiv ist, geht die Kreditsumme innerhalb weniger Tage auf Ihrem Konto ein.

Digitale Technik ermöglicht uns sehr kurzfristige Kreditentscheidungen. Bei einem Sofortkredit erhalten Sie die Zusage oder Absage für die Kreditaufnahme direkt nach der Antragstellung, die Auszahlung erfolgt oft schon am nächsten Werktag. Bei anderen Krediten müssen Sie meist mit einer Bearbeitungsfrist von einem bis drei Werktagen rechnen.

Bei der Kreditaufnahme müssen Sie - neben der Höhe der Kreditsumme - vor allem die Laufzeit, einen eventuell festgelegten Verwendungszweck sowie den effektiven Jahreszins des Darlehens beachten.

Wichtige Voraussetzungen sind ein unbefristetes Arbeitsverhältnis sowie Kreditwürdigkeit durch gute Bonität, die durch ein regelmäßiges Einkommen und einen positiven SCHUFA-Score nachgewiesen werden muss. Selbstständige und Freiberufler haben für die Kreditaufnahme im Vergleich zu Arbeitnehmern in der Regel höhere Anforderungen zu erfüllen.

Grundlegende Voraussetzungen für die Kreditaufnahme sind Volljährigkeit sowie ein Wohnsitz und eine Bankverbindung in Deutschland.

Der S-Privatkredit von S Kredit-per-Klick ist eine besonders schnelle, einfache und sichere Art der Kreditaufnahme. Voraussetzungen für die Kreditvergabe sind Volljährigkeit, ein positiver SCHUFA-Score, ein Gehaltskonto bei der Sparkasse und die Nutzung des Online-Bankings. Das Einreichen von Einkommensnachweisen ist nicht erforderlich, da die Informationen zu Ihren Gehaltseingängen durch die kontoführende Sparkasse geliefert werden. Der Identitätscheck erfolgt über das Online-Banking der Sparkasse, so dass Post- oder Video Ident nicht nötig sind.

Bei einer Kreditanfrage entstehen für Sie grundsätzlich keine Kosten.

Wenn Ihr Kreditantrag abgelehnt wird, können Sie versuchen, den Antrag mit einem Bürgen, einem zweiten Kreditnehmer oder zusätzlichen Sicherheiten zu stellen. Möglicherweise können Sie die Voraussetzungen für den Kredit zu einem späteren Zeitpunkt erfüllen. Ebenso lohnen sich Anfragen bei anderen Banken, da die Institute ihre Kriterien individuell definieren. Bei einer Kreditablehnung sollten Sie allerdings auch bedenken, dass dahinter nicht nur Risiko-Erwägungen, sondern auch die Absicht steht, Überschuldung zu verhindern.

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