Optimale Kreditlaufzeit berechnen
Überlegen Sie einen Kredit aufzunehmen? Die Wahl der richtigen Kreditlaufzeit ist entscheidend. Wir unterstützen Sie dabei, die Laufzeit zu wählen, die zu Ihrer finanziellen Situation passt. Außerdem erfahren Sie, wie Sie Kosten minimieren und dennoch finanziell flexibel bleiben.
Das Wichtigste in Kürze
- Kürzere Laufzeit: Höhere Monatsraten, aber niedrigerer effektiver Jahreszins.
- Längere Laufzeit: Niedrigere Raten, aber höhere Gesamtkosten.
- Durch Sondertilgungen können Sie die Laufzeit jederzeit verkürzen.
Was ist die Kreditlaufzeit?
Bei der Kreditaufnahme legen Sie die Kreditlaufzeit fest. Das ist die Zeit, in der der Kredit abbezahlt wird. Sie wird auch Tilgungsdauer genannt und normalerweise in Monaten angegeben, was in den meisten Fällen der Menge an Raten entspricht (Beispiel: 48 Monate = 48 Raten). Die Kreditlaufzeit beeinflusst die Konditionen eines Darlehens. Höhere monatliche Raten verkürzen die Laufzeit, bedeuten aber eine höhere monatliche Belastung.
Ob Sie lieber schnell schuldenfrei sind oder lieber geringe Raten zahlen möchten, hängt von Ihrer individuellen Situation und Ihren Prioritäten ab. Beides hat Vor- und Nachteile.
Kurze Kreditlaufzeit
Vorteile
- Niedrigere Gesamtkosten
- Schnellere Schuldentilgung
- Finanzielle Freiheit nach Tilgung
Nachteile
- Höhere monatliche Raten
- Einschränkung der Liquidität
Lange Kreditlaufzeit
Vorteile
- Geringere monatliche Raten
- Bessere Kalkulierbarkeit
- Mögliche Realisierung anderer Finanzziele
Nachteile
- Höhere Gesamtkosten
- Längerfristige finanzielle Verpflichtung
- Höheres Ausfallrisiko für Kreditgeber, daher oft höhere Zinsen
Lange Kreditlaufzeiten führen zu höheren Gesamtkosten
Ein Kredit mit einer langen Laufzeit ist gewöhnlich teurer als ein Kredit mit einer kurzen Laufzeit. Das liegt zum einen daran, dass Sie bei einer längeren Laufzeit auch für eine längere Zeit Zinsen zahlen. Zum anderen ist der Zinssatz bei einer langen Laufzeit auch oft höher; dadurch sichert sich der Kreditgeber gegen das höhere Risiko eines Zahlungsausfalls ab.
Aus diesem Grund ist es sinnvoll, zur Senkung der Gesamtkosten eine möglichst kurze Kreditlaufzeit für Ihr Darlehen zu wählen. Einzig bei großen Darlehen wie Immobilienkrediten und Baufinanzierungen sind lange Kreditlaufzeiten von mehr als zehn Jahren üblich und sinnvoll. Der Grund dafür sind einfach die sehr hohen Beträge, die bei solchen Finanzierungen gängig sind. Für kleinere Anschaffungen ist ein Kredit mit kurzer Laufzeit die optimale Lösung.
Lange Kreditlaufzeiten binden Sie langfristig
Eine langfristige Bindung an Kreditverträge kann dazu führen, dass Ihre Chancen auf zusätzliche Kredite sinken, weil aus Sicht des Kreditgebers das Risiko, dass Sie Ihre Kredite nicht mehr bezahlen können, mit jedem Kredit steigt. Und bei einer langen Laufzeit besteht das Risiko länger als bei einer kürzeren Laufzeit. Bei der Bestimmung Ihrer Kreditlaufzeit sollten Sie daher auch eine Prognose über Ihre zukünftige Lebenssituation machen: Werden Sie eventuell einen zweiten Kredit benötigen? Planen Sie einen Umzug oder einen Bankwechsel? Ihre Kreditdauer sollte sich möglichst nicht mit solchen Lebensereignissen überschneiden, sofern diese planbar sind.
Kurze Kreditlaufzeiten führen zu höheren Raten, aber niedrigeren Gesamtkosten
Ein Kredit mit einer kurzen Laufzeit bedeutet höhere Raten. Das bedeutet auch, dass Sie in der Zeit der Rückzahlung weniger Geld für anderes zur Verfügung haben. Insgesamt zahlen Sie für Ihren Kredit aber weniger, weil Sie mit jeder Rate, die Sie nicht zahlen, auch Zinsen sparen und kurze Laufzeiten ohnehin oft mit einem niedrigeren Zinssatz angeboten werden.
Das Beste aus beiden Welten: lange Laufzeit und Sondertilgungen
Wer monatlich niedrige Raten zahlen möchte, zugleich aber möglichst zügig schuldenfrei werden will, kann eine lange Laufzeit mit Sondertilgungen kombinieren. Sondertilgungen sind Zahlungen über die vereinbarten Monatsraten hinaus. Wenn Sie beides kombinieren, können Sie Ihren Kredit in bequemen, niedrigen Raten zurückzahlen und immer dann, wenn Sie etwas Geld übrig haben, zusätzliche Rückzahlungen vornehmen.
Übrigens: Beim S Kredit-per-Klick können Sie jederzeit kostenlos sondertilgen.
Kreditlaufzeit berechnen
Da die Kreditlaufzeit mit allen weiteren Finanzierungseckdaten (Tilgungsrate, Zinssatz, Kreditbetrag) in einer komplexen Formel zusammenhängt, bieten moderne Kreditrechner die beste Möglichkeit, um die Kreditdauer zu berechnen. Auf diese Art und Weise können Sie den Tilgungsplan schnell nach Ihren Wünschen anpassen und unterschiedliche Szenarien durchspielen. Mit dem Kreditrechner bekommen Sie zudem eine realistische Orientierung der tatsächlichen Konditionen, die wir Ihnen bei einer Kreditanfrage anbieten würden.
Häufig gestellte Fragen zur Kreditlaufzeit
Eine kurze Kreditlaufzeit bedeutet höhere monatliche Raten, aber niedrigere Gesamtkosten. Umgekehrt führt eine lange Laufzeit zu niedrigen Raten, aber höheren Gesamtkosten. Am besten wählt man die Kreditlaufzeit so, dass man den Kredit zügig tilgt, sich dabei aber nicht mit zu hohen Raten belastet.
Eine kurze Kreditlaufzeit führt in der Regel zu niedrigeren Gesamtkosten, da die meisten Kreditgeber ein geringes Ausfallrisiko erwarten und günstigere Konditionen für den Zinssatz anbieten. Zudem sinkt die Restschuld bei einer kurzen Laufzeit schneller – und Sie sind schneller schuldenfrei. Auch Ihr Kapital ist nur für kurze Zeit gebunden. Ein wichtiger Nachteil ist jedoch die deutlich höhere Rate, die Ihre finanzielle Freiheit einschränken kann.
In bestimmten Fällen können sind längere Kreditlaufzeiten sinnvoll sein. Sie profitieren von geringeren Raten, die Ihre Liquidität nicht übermäßig belasten, und können Ihre monatlichen Ausgaben besser kalkulieren. Auch müssen Sie nicht auf andere große Anschaffungen verzichten. Zudem bieten Kredite wie zum Beispiel Baufinanzierungen, bei denen eine lange Kreditlaufzeit üblich ist, oftmals günstige Konditionen. Doch bei den meisten Krediten geht eine lange Laufzeit mit hohen Gesamtkosten einher, da die Banken das hohe Ausfallrisiko durch Zinserhöhung absichern.
Sofern Ihnen ein Sondertilgungsrecht eingeräumt wird, können Sie die Kreditdauer durch Sondertilgungen kürzen. Beim S Kredit-per-Klick können Sie jederzeit sondertilgen. Eine Verlängerung der Kreditlaufzeit hingegen erhöht das Kreditausfallrisiko und muss abgesprochen werden. Nehmen Sie Kontakt zu uns auf und fragen Sie nach, ob und in welchem Rahmen eine Laufzeitverlängerung möglich ist.
