Kredit aufstocken

Durch unerwartete Ereignisse oder nachträgliche Kalkulationen können Vorhaben kostspieliger werden, sodass der Finanzierungsbedarf unerwartet steigt. Dann gibt es zwei Möglichkeiten: Man stellt das Vorhaben zurück, man sucht nach günstigeren Methoden oder man stockt den vorhandenen Kredit auf. Hier erfahren Sie, was Sie dabei beachten müssen und welche Alternativen es gibt.

Eine Kreditaufstockung ist grundsätzlich nur möglich, wenn der Kreditgeber dazu bereit ist. Denn es gilt zunächst der bereits abgeschlossene Kreditvertrag. Manche Banken bewerben ihre Kreditprodukte aktiv mit einer nachträglichen Aufstockungsoption, andere sind diesbezüglich zurückhaltender. Hier kann es nicht schaden, trotzdem nachzufragen.

Bei der Kreditaufstockung wird ein neuer Kreditvertrag über den höheren Betrag abgeschlossen. Die Raten werden entsprechend angepasst. Banken sind meist erst nach einer Wartezeit bereit, den ursprünglichen Kredit zu erhöhen – die Wartezeiten liegen üblicherweise zwischen vier und sechs Monaten.

Wenn Sie den neuen Kredit kurz nach dem vorherigen beantragen, verzichtet der Kreditgeber oft auf eine erneute Einreichung von Unterlagen. Dennoch findet wieder eine Bonitätsprüfung statt, denn als Kreditnehmer muss man auch für den höheren Kreditbetrag "gut sein".

In einem gewissen Rahmen lassen sich die Konditionen des neuen Vertrags an die eigenen Bedürfnisse anpassen, z. B. in Form niedrigerer monatlicher Raten. Die Aufstockung selbst kann aber dazu führen, dass die Konditionen insgesamt etwas schlechter ausfallen. Das ist schon alleine durch das SCHUFA-Scoring möglich. Ein neuer Kredit innerhalb kurzer Zeit kann als Indiz für finanzielle Probleme gewertet werden. Um sich gegen das Ausfallrisiko abzusichern, erhöhen Kreditgeber in solchen Fällen oft die Preise (oder lehnen den Kreditantrag ab).

Beachten Sie, dass für die vorzeitige Ablösung eines Kredits eine Vorfälligkeitsentschädigung anfallen kann, selbst wenn Sie den neuen, höheren Kredit bei derselben Bank aufnehmen.

Anstatt den Kredit aufstocken zu lassen, besteht auch die Möglichkeit der Umschuldung oder eines zweiten Kredits. Bei der Umschuldung wird ein neuer Kredit über den höheren Gesamtbetrag aufgenommen und der alte Kredit damit auf einen Schlag beglichen. Vom Prinzip her ähnelt der Prozess dem der Kreditaufstockung, aber wenn der Ablösekredit von einem anderen Kreditgeber kommt, spricht man von Umschuldung.

Um den Umschuldungskredit zu erhalten, müssen üblicherweise einige Unterlagen eingereicht werden. Genau wie bei jeder anderen Kreditaufnahme findet eine Bonitätsprüfung statt, von deren Ergebnis abhängt, ob und zu welchen Konditionen Sie den neuen Kredit erhalten.

Wenn Sie mehrere Kredite parallel laufen haben, bietet eine Umschuldung die Gelegenheit, diese Kredite zusammenzufassen und künftig nur noch einen einzigen Kredit abzubezahlen, was sich positiv auf Ihren SCHUFA-Score auswirken kann. Zugleich können Sie Ratenhöhe und Laufzeit des Umschuldungskredits an Ihre aktuellen Bedürfnisse anpassen.

Eine Wartezeit gibt es bei der Umschuldung nicht, aber wie bei der Krediterhöhung auch kann eine Vorfälligkeitsentschädigung anfallen, wenn Sie einen Kredit vorzeitig ablösen. Um keine böse Überraschung zu erleben, lassen Sie sich vor der Ablösung von Ihrem Kreditgeber berechnen, welche Gebühren Sie zu zahlen haben.