Kreditsicherheiten: Arten der Kreditsicherung

Eine Kreditsicherheit ist etwas, das einen finanziellen Wert hat (“Vermögenswert“) und als Pfand eingesetzt wird für den Fall, dass ein Kredit nicht zurückgezahlt werden kann. Kreditsicherheiten haben sowohl für den Kreditgeber als auch für den Kreditnehmer Vorteile: Der Kreditgeber kann sicher sein, dass er sein Geld zurückerhält, und deshalb kann er dem Kreditnehmer bessere Konditionen gewähren, beispielsweise in Form von niedrigeren Zinsen.

Besonders wichtig ist die Kreditsicherung bei höheren Finanzierungssummen sowie bei unzureichender Bonität. Welche Kreditsicherheiten akzeptiert werden, hängt vom Kreditinstitut ab. Vor allem ist wichtig, dass der Wert einer Kreditsicherung leicht zu ermitteln und möglichst konstant ist und nicht von der wirtschaftlichen Lage des Kreditnehmers abhängt. Außerdem muss die Kreditsicherheit im Bedarfsfall leicht zu verkaufen sein.

Kreditsicherheiten lassen sich in drei Gruppen einteilen: Personalsicherheiten, Sach- oder Realsicherheiten und die Forderungsabtretung.

Bei einer Personalsicherheit geht es in den meisten Fällen um eine Kreditbürgschaft. Eine dritte Person, der Bürge, haftet bei Zahlungsunfähigkeit des Kreditnehmers. Wenn der Ratenkredit nicht mehr abbezahlt wird, holt sich die Bank das Geld vom Bürgen. Voraussetzung für die Akzeptanz einer Bürgschaft als Kreditsicherung ist eine ausreichende Bonität des Bürgen.

Es gibt zwei verschiedene Arten von Bürgschaften. Die häufigste Art der Kreditsicherung mittels Bürgen ist die Ausfallbürgschaft. Dabei darf die Bank erst auf das Vermögen des Bürgen zurückgreifen, wenn eine gerichtliche Klärung zwischen Kreditnehmer und Kreditgeber erfolglos war. Seltener wird die selbstschuldnerische Bürgschaft eingesetzt. Bei dieser Bürgschaftsart wird die Ausfallsumme sofort aus dem Einkommen oder Vermögen des Bürgen genommen.

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Unter Real- oder Sachsicherheiten werden meistens Pfandrechte an beweglichen oder unbeweglichen Wertgegenständen verstanden. Bei einem Zahlungsausfall hat der Kreditgeber das Recht, die Sachsicherheit zu verkaufen.

Kreditsicherheiten durch bewegliche Sachen kommen im gegenwärtigen Bankgeschäft selten vor. Es können ausschließlich wertvolle bewegliche Sachen wie Schmuck, Antiquitäten, Wertpapiere und Elektronik eingesetzt werden. Ein Sonderfall dieses Pfandrechts ist die Sicherungsübereignung. In diesem Fall darf der Kreditnehmer das verpfändete bewegliche Vermögen in seinem Besitz behalten, während es in das treuhänderische Eigentum der Bank übergeht. Bestes Beispiel dafür ist der Autokredit, bei dem der Kfz-Brief während der Finanzierung in den Händen des Geldinstituts bleibt.

Zu den Kreditsicherheiten durch unbewegliche Dinge zählen Grundschulden und Hypotheken auf Grundstücke und Immobilien. Unbewegliche Kreditsicherheiten sind für die Banken attraktiv, weil ihr Wert stabil und ihre Wertermittlung einfach ist. 

Eine weit verbreitete Option der Forderungsabtretung ist die Lohn- oder Gehaltsabtretung. Kann der Kreditnehmer seinen Ratenkredit nicht mehr bedienen, tritt er Teile seines Lohns oder Gehalts an die Bank ab. Dabei darf sein Einkommen nur innerhalb der Pfändungsgrenzen eingezogen werden.

Bei größeren Darlehen machen viele Banken den Abschluss einer Risikolebensversicherung zu den Vertragsbedingungen. Im Todesfall wird die Restschuld aus der Versicherung getilgt. Ebenfalls verbreitet sind vor allem bei hohen Kreditsummen Restschuldversicherungen, die einspringen, wenn der Kreditnehmer berufsunfähig oder arbeitslos wird oder stirbt.

Abhängig davon, wie eng die Sicherheit an den konkreten Kredit gekoppelt ist, unterscheidet man außerdem zwischen akzessorischen und nicht akzessorischen Sicherheiten. Akzessorische Sicherheiten hängen stets mit dem konkreten Kredit zusammen. Sie entstehen durch die Kreditaufnahme und erlöschen mit der Kreditbegleichung. Ein Beispiel dafür ist die Hypothek. Ist die Hypothek vollständig abbezahlt, ist sie weg.

Fiduziarische Sicherheiten sind nicht akzessorische Sicherheiten. Sie sind nicht davon abhängig, ob der Kredit schon abbezahlt ist, sondern können auch nach Begleichung der Schuld fortbestehen. Ein Beispiel dafür ist die Grundschuld. Ist der Kredit abbezahlt, besteht die Grundschuld weiter (wenn man sie nicht löschen lässt) und kann bei Bedarf zur Sicherung eines weiteren Kredits benutzt werden.

Welche Kreditsicherheiten sie akzeptieren, bestimmen die Kreditinstitute selber. Ob und wie viel zusätzliche Kreditsicherung überhaupt notwendig ist, hängt von der Kreditsumme und der Bonität des Antragsstellers ab. Besonders bei kleineren Krediten reicht oft ein gutes Einkommen sowie eine als gut eingestufte Kreditwürdigkeit, etwa über den SCHUFA-Score, aus.

Etwaige Unzulänglichkeiten können in der Regel über wertvolle Sachgüter oder über das Hinzuziehen eines Bürgen (Personalsicherheit) kompensiert werden. Für die Aufnahme eines Autokredits kann ebenfalls eine Bürgschaft oder aber auch eine Sicherungsübereignung mit dem Fahrzeug als Sachsicherheit eingesetzt werden. Zur Absicherung größerer Kredite wie Baufinanzierungen und Immobiliendarlehen bieten sich Hypotheken, Grundschulden, aber auch eine Lebensversicherung an.