Kreditsicherheiten: Arten der Kreditsicherung

Eine Kreditsicherheit oder eine Kreditsicherung ist ein Vermögenswert (oder das Besitzrecht an einem Vermögenswert), den der Kreditnehmer als Rückzahlungsgarantie für die beantragte Finanzierung an den Darlehensgeber übergeben muss. Auf diese Art und Weise wird der Kreditgeber gegen das Kredit- oder Ausfallrisiko im Falle einer Zahlungsunfähigkeit abgesichert, da er den Vermögenswert veräußern kann. Kreditsicherung wird bei höheren Finanzierungssummen sowie bei unzureichender Bonität besonders oft vorausgesetzt. Dabei setzen die Anbieter selbst die Maßstäbe an die Kreditsicherheiten, die sie als Zahlungsgarantie verlangen.

Nicht jeder Gegenstand kann als Kreditsicherheit eingesetzt werden – die Kreditinstitute haben hierfür feste Anforderungen. Es ist für sie an erster Stelle wichtig, dass der Wert einer Kreditsicherung leicht zu ermitteln und so konstant wie möglich ist. Außerdem muss die Kreditsicherheit marktgängig sein – also im Bedarfsfall leicht an andere Gläubiger verkäuflich. Auch muss dieser Wert unabhängig von der wirtschaftlichen Lage des Kreditnehmers bestehen bleiben.

Zunächst unterscheiden sich Kreditsicherheiten anhand ihres Zusammenhangs mit dem Kredit. Die akzessorischen Sicherheiten entstehen mit der Kreditaufnahme und erlöschen automatisch, sobald das Darlehen beglichen ist. Ein Beispiel dafür ist die Hypothek. Die fiduziarischen Sicherheiten sind wiederum nicht an dem Kredit gekoppelt, sondern werden vom Schuldner an die Bank treuhänderisch übergeben. Das kann zum Beispiel eine Grundschuld sein.

Die Kreditsicherung kann durch drei Arten von Kreditsicherheiten erfolgen: die Personalsicherheiten, die Real- oder Sachsicherheiten sowie durch Forderungsabtretung.

Die Realsicherheiten – auch Sachsicherheiten genannt – nutzen zur Kreditabsicherung das abgetretene Besitzrecht an werthaltigen Gegenständen. Das können Vermögensgegenstände, Wertpapiere, Autos oder Immobilien sein. Bei einem Zahlungsausfall hat der Kreditgeber das Recht, die Sachsicherheit zu verkaufen oder zwangszuverkaufen. Unter diese Möglichkeiten der Kreditsicherung fallen die Pfandrechte. Diese unterscheiden sich nach Rechten an beweglichen und unbeweglichen Sachen.

Kreditsicherheiten durch bewegliche Sachen kommen im gegenwärtigen Bankgeschäft selten vor. Hier übereignet der Kreditnehmer der Bank während der Kreditlaufzeit Vermögensgegenstände, die nach § 90 BGB keine Grundstücke sind und nicht fest mit einem Grundstück verbunden sind (das Gegenteil von Immobilien). Für diese Kreditsicherung können ausschließlich wertvolle bewegliche Sachen wie Schmuck, Antiquitäten, Wertpapiere und Elektronik eingesetzt werden. Ein Sonderfall dieses Pfandrechts ist die Sicherungsübereignung. In diesem Fall darf der Kreditnehmer das verpfändete bewegliche Vermögen in seinem Besitz behalten, während es in das treuhänderische Eigentum der Bank übergeht. Bestes Beispiel dafür: der Autokredit. Der Kfz-Brief bleibt während der Finanzierung in den Händen des Geldinstituts.

Zu den Kreditsicherheiten durch unbewegliche Dinge zählen Grundschulden und Hypotheken auf Grundstücke und Immobilien. Unbewegliche Kreditsicherheiten sind für die Banken attraktiv, weil ihr Wert stabil und ihre Wertermittlung einfach ist. Die Hypothek wird nach Kreditrückzahlung aus dem Grundbuch gelöscht. Die Grundschuld bleibt darin stehen. Eine einmal eingetragene Grundschuld kann für spätere Kredite genutzt werden.

Bei der Kreditsicherung durch Forderungsabtretung gibt es verschiedene Möglichkeiten. Eine sehr verbreitete Option ist die Lohn- oder Gehaltsabtretung. Kann der Kreditnehmer seinen Ratenkredit nicht mehr bedienen, tritt er Teile seines Lohns oder Gehalts an die Bank ab. Dabei darf sein Einkommen nur innerhalb der Pfändungsgrenzen eingezogen werden. Bei größeren Darlehen machen viele Banken den Abschluss einer Risikolebensversicherung zu den Vertragsbedingungen. Im Todesfall wird die Restschuld aus der Versicherung getilgt. Ebenfalls verbreitet sind bei hohen Kreditsummen Restschuldversicherungen, die einspringen, wenn der Kreditnehmer berufsunfähig oder arbeitslos wird.

Die akzeptierten Kreditsicherheiten können je nach Kreditinstitut variieren. Ob und wie viel zusätzliche Kreditsicherung überhaupt notwendig ist, hängt von der Kreditsumme und der Bonität des Antragsstellers ab. Besonders bei kleineren Krediten reicht ein gutes Einkommen sowie eine als gut eingestufte Kreditwürdigkeit, etwa über den SCHUFA-Score, aus. Etwaige Unzulänglichkeiten können in der Regel über wertvolle Sachgüter oder über das Hinzuziehen eines Bürgen (Personalsicherheit) kompensiert werden. Für die Aufnahme eines Autokredits kann ebenfalls eine Bürgschaft oder aber auch eine Sicherungsübereignung mit dem Fahrzeug als Sachsicherheit eingesetzt werden. Für größere Kredite wie Baufinanzierungen und Immobiliendarlehen bieten sich Hypotheken, Grundschulden, aber auch eine Lebensversicherung an.