Wie funktioniert ein Kredit? Ein Leitfaden für Einsteiger
Ein Kredit kann ein nützliches Instrument sein, um kurz- oder langfristige finanzielle Bedürfnisse zu erfüllen. Doch egal, ob Sie ein Auto kaufen, eine Renovierung finanzieren oder unerwartete Ausgaben decken müssen: Machen Sie sich vor dem Kreditabschluss mit den wichtigsten Begriffen und Kreditarten vertraut, bereiten Sie Ihren Kreditantrag gut vor und überlegen Sie sich schon im Vorfeld, wie Sie den Kredit zurückzahlen können und möchten. Unser Ratgeber kann Ihnen dabei helfen.
Grundbegriffe: Schufa, Bonität und Kreditsicherung
Ein Kredit funktioniert so: Man leiht sich Geld und zahlt es in Raten zurück. Dafür, dass man das Geld leihen konnte, zahlt man Zinsen. Die Raten bestehen deshalb aus einem Tilgungs- und aus einem Zinsanteil. Der noch offene Kreditbetrag wird Restschuld genannt. Die Zinsen fallen immer auf die Restschuld an. Das bedeutet: Je niedriger die Restschuld ist, desto weniger Zinsen zahlt man.
Folgende Grundbegriffe müssen Sie kennen:
- Bonität und SCHUFA: Bonität bedeutet Kreditwürdigkeit. Sie spiegelt wider, wie wahrscheinlich es ist, dass Sie einen Kredit zurückzahlen können. Je besser Ihre Bonität, desto leichter können Sie Kredite erhalten. Die SCHUFA (Schutzgemeinschaft für allgemeine Kreditsicherung) ist eine deutsche Institution, die Informationen zur Bonität von Verbrauchern sammelt und diese Informationen Kreditgebern u. a. zur Verfügung stellt.
- Effektiver Jahreszins: Der effektive Jahreszins ist der Gesamtkostenprozentsatz eines Kredits, der alle Gebühren und Zinsen über die gesamte Kreditlaufzeit berücksichtigt. Zum Angebotsvergleich eignet er sich besser als der Sollzinssatz, der nur einen Teil der Kosten widerspiegelt.
- Kreditsicherung: Kreditgeber können Sicherheiten verlangen, um sich vor Verlusten zu schützen. Dies kann in Form von Vermögenswerten wie beispielsweise einer Immobilie oder aber einer Bürgschaft erfolgen. Bei normalen Konsumentenkrediten reicht gewöhnlich ein ausreichendes und regelmäßiges Einkommen als Sicherheit aus.
- Laufzeit: Die Laufzeit ist der Zeitraum, in dem der Kredit zurückgezahlt werden muss.
- Tilgung: Die Tilgung ist die schrittweise Rückzahlung des ausgeliehenen Kapitals im Laufe der Kreditlaufzeit.
- Zinsen: Zinsen sind die Kosten für die Nutzung von geliehenem Geld und werden üblicherweise als Prozentsatz des ausstehenden Kreditbetrags berechnet.
Voraussetzungen für die Kreditaufnahme
Die Beantragung eines Kredits erfordert die Erfüllung bestimmter Voraussetzungen, um sicherzustellen, dass Sie in der Lage sind, das Darlehen zurückzuzahlen.
Kreditfähigkeit: Sie müssen rechtlich kreditfähig sein, um einen Kredit aufnehmen zu können. Dies bedeutet, dass Sie im juristischen Sinne voll geschäftsfähig sind. In den meisten Ländern müssen Sie das 18. Lebensjahr vollendet haben, um einen Kredit aufnehmen zu können.
Wohnsitz und Konto im Kreditgeberland: In der Regel müssen Sie in dem Land wohnhaft sein, in dem Sie den Kredit aufnehmen möchten. Darüber hinaus ist oft ein Bankkonto im gleichen Land erforderlich, auf das der Kreditbetrag überwiesen werden kann und von dem aus die monatlichen Raten abgebucht werden können.
Einkommen: Sie müssen nachweisen können, dass Sie über ausreichendes Einkommen verfügen, um die monatlichen Raten des Kredits zu bedienen. Dies erfolgt in der Regel durch Vorlage von Gehaltsabrechnungen, Steuererklärungen oder anderen Einkommensnachweisen. Ein stabiles Einkommen ist ein wichtiger Faktor bei der Kreditvergabe.
Bonität: Ihre Bonität spielt eine entscheidende Rolle bei der Kreditvergabe. Kreditgeber überprüfen Ihre Bonität, um festzustellen, wie wahrscheinlich es ist, dass Sie den Kredit zurückzahlen können und werden. In Deutschland werden dazu häufig Informationen von der SCHUFA abgerufen, die das Zahlungsverhalten von Millionen Menschen speichert. Haben Sie in der Vergangenheit Rechnungen nicht rechtzeitig bezahlt oder laufen bei Ihnen zahlreiche Kredite parallel, kann das Ihre Chancen auf einen Kredit mit guten Konditionen mindern. Umgekehrt verbessern eine gute Zahlungsmoral und geordnete Finanzen Ihre Chancen.
Die Vorgehensweise beim Kreditantrag
Die Beantragung eines Kredits erfordert eine sorgfältige Planung und ein Verständnis für den Prozess. Hier die wichtigsten Schritte.
1. Pflegen Sie Ihre Bonität – bevor Sie einen Kredit beantragen
Eine schlechte Bonität kann zur Ablehnung Ihres Antrags führen oder Ihre Konditionen verschlechtern. Pflegen Sie Ihre Bonität, indem Sie Ihre Rechnungen und Kredite pünktlich bezahlen, nicht unnötig viele Kredite und Handyverträge parallel laufen lassen und Ihre Finanzen in Ordnung halten. Übrigens: Abgelehnte Kreditanträge können sich ebenfalls negativ auswirken. Sorgen Sie daher für einen guten Bonitätswert, bevor Sie einen Kreditantrag stellen.
2. Wählen Sie den passenden Kredit
Bevor Sie sich für einen Kredit entscheiden, sollten Sie genau wissen, wie viel Geld Sie benötigen und sich leisten können. Übernehmen Sie sich nicht, aber kalkulieren Sie auch nicht zu knapp, damit Sie nicht innerhalb kurzer Zeit schon den nächsten Kredit benötigen. Oft ist ein größerer Kredit insgesamt günstiger als mehrere kleine.
3. Stellen Sie die benötigten finanziellen Informationen zusammen
Gewöhnlich werden im Kreditantrag Angaben zu Ihren finanziellen Verhältnissen verlangt. Dazu gehören Details zu Ihrem Einkommen, Ihren monatlichen Ausgaben und bestehenden Schulden. Sie müssen nachweisen, dass Sie in der Lage sind, den Kredit zurückzuzahlen.
4. Wählen Sie den passenden Verwendungszweck
Einige Kredite erfordern eine Erklärung, wofür Sie das Geld verwenden werden. Zum Beispiel benötigen Sie möglicherweise spezielle Darlehen für Bildungsausgaben. In anderen Fällen ist es nicht nötig, aber von Vorteil, den Verwendungszweck anzugeben, z. B. weil die Zinsen für diese Verwendung niedriger sind (Beispiel: Autokredit).
5. Füllen Sie die Antragsunterlagen aus
Nachdem Sie sich für einen Kredit entschieden haben, müssen Sie einen Kreditantrag ausfüllen. Dieser Antrag enthält persönliche Informationen wie Ihren Namen, Ihre Adresse, Ihr Geburtsdatum und Ihre Kontaktdaten. Im Zuge des Antrags haben Sie die Möglichkeit, eine Restkreditversicherung abzuschließen, die im Notfall Ihre Zahlungen übernimmt.
6. Schicken Sie Ihren Kreditantrag ab
Nachdem Sie Ihren Kreditantrag vollständig ausgefüllt haben, schicken Sie ihn ab. Üblicherweise erfahren Sie innerhalb kurzer Zeit, ob Sie ein Kreditangebot erhalten und zu welchen Konditionen.
Kreditentscheidung und Angebot
Sobald Sie Ihren Kreditantrag eingereicht haben, beginnt der Kreditgeber mit der Prüfung Ihrer Unterlagen und Ihrer Bonität, um eine fundierte Kreditentscheidung zu treffen. Wenn alles passt, erhalten Sie ein Angebot.
1. Bonitätsprüfung
Der Kreditgeber verwendet Ihre persönlichen Informationen, Einkommensnachweise und Informationen von Auskunfteien wie der SCHUFA, um Ihre Bonität zu bewerten. Je besser Ihre Bonität, desto größer sind Ihre Chancen auf eine Kreditzusage und günstige Konditionen.
2. Angebotserstellung
Fällt die Prüfung Ihres Antrags positiv aus, wird ein Kreditangebot erstellt, das die genauen Bedingungen des Darlehens enthält. Dieses Angebot umfasst wichtige Informationen wie den Zinssatz, die Laufzeit des Kredits, die monatlichen Raten, mögliche Gebühren und die Gesamtkosten des Darlehens.
3. Angebotsanahme
Nach Erhalt des Kreditangebots sollten Sie es sorgfältig prüfen und sicherstellen, dass Sie alle Bedingungen verstehen. Wenn Sie mit den Konditionen zufrieden sind, nehmen Sie das Angebot an (z. B. mittels QES) und haben oft schon am nächsten Tag das Geld auf dem Konto.
Was ist die qualifizierte elektronische Signatur (QES)?
Heute findet die Unterzeichnung von Verträgen und Kreditvereinbarungen oft online statt. In vielen Ländern, einschließlich Deutschland, ist die Verwendung einer qualifizierten elektronischen Signatur (QES) für rechtliche Verträge gesetzlich anerkannt. Eine QES bietet den Vorteil, dass der Vertrag digital und sicher unterzeichnet werden kann, ohne physische Dokumente ausdrucken und unterschreiben zu müssen. Die QES bestätigt die Identität des Unterzeichners und stellt die Integrität des unterschriebenen Dokuments sicher. Sie gewährleistet, dass die elektronische Unterschrift rechtlich bindend ist und vor Gericht Bestand hat.
Wie viel kostet ein Kredit?
Die Kosten für den Kredit setzen sich zusammen aus Abschluss- und Bearbeitungsgebühren und – und das ist der größte Part – den Zinsen. Wie hoch die Kosten insgesamt ausfallen, hängt aber maßgeblich von der Laufzeit ab.
Tilgung und Zinsen
Bevor Sie den Kredit abschließen, legen Sie die Laufzeit und damit zugleich die monatliche Rate fest, mit der Sie den Kredit zurückzahlen. Die Rate besteht aus einem Tilgungs- und einem Zinsanteil. Mit dem Tilgungsanteil zahlen Sie die geliehene Kreditsumme zurück. Mit dem Zinsanteil zahlen Sie die Zinsen für Ihren Kredit.
Das Verhältnis dieser beiden Anteile verändert sich im Laufe der Zeit: Da am Anfang die Restschuld am höchsten ist, zahlen Sie vergleichsweise hohe Zinsen. Im Laufe der Zeit wird die Restschuld aber immer kleiner und damit auch Ihre Zinszahlungen. Beispiel: Wenn Sie 20.000 Euro aufnehmen, zahlen Sie am Anfang Zinsen für 20.000 Euro. Wenn Sie bereits 1.000 Euro davon abbezahlt haben, zahlen Sie nur noch Zinsen für 19.000 Euro, usw. Da die monatliche Ratenhöhe über die gesamte Laufzeit gleich bleibt, steigt der Tilgungsanteil, während der Zinsanteil sinkt.
Tipp: Wenn Sie Angebote verschiedener Kreditgeber miteinander vergleichen, stoßen Sie auf Angaben zum Sollzins und zum effektiven Jahreszins. Der effektive Jahreszins ist hier die relevante Größe, weil er außer den reinen Kreditzinsen auch noch weitere eventuell anfallende Kosten beinhaltet.
Ratenhöhe und Laufzeit
Wie viel Ihr Kredit insgesamt kostet, hängt aber nicht nur von den reinen Zinsen ab, sondern vor allem davon, wie lang Sie diese Zinsen zahlen müssen. Anders gesagt: Je länger die Laufzeit, desto teurer der Kredit. Ein einfaches Rechenbeispiel zeigt den Zusammenhang zwischen Laufzeit und Gesamtkosten bei gleichbleibender Zinshöhe.
| Kredithöhe: 20.000 € Effektivzins: 10 % |
60 Monate |
72 Monate |
84 Monate |
|---|---|---|---|
| Monatliche Rate | 421 € | 366 € | 328 € |
| Zinsen gesamt | 5.243 € | 6.365 € | 7.517 € |
| Kreditkosten gesamt | 25.243 € | 26.365 € | 27.517 € |
Die hier genannten Zahlen dienen lediglich der Orientierung und stellen kein Kreditangebot dar. Wir ermitteln den Zinssatz für Ihren Kreditantrag individuell (bonitätsabhängig). Repräsentatives 2/3-Beispiel: Nettokreditbetrag 15.000 Euro – Vertragslaufzeit 72 Monate – 72 Monatsraten à 281,47 Euro – zu zahlender Gesamtbetrag 20.266,15 Euro – gebundener Sollzinssatz 10,47 % p. a. – effektiver Jahreszins 10,99 %.
Tipp: Über die monatlichen Raten hinaus erlauben viele Verträge die Zahlung von Sondertilgungen, also Zahlungen über die Monatsraten hinaus, mit denen Sie die Laufzeit verkürzen und damit die Gesamtkosten Ihres Kredits senken können. Wie oft und in welcher Höhe Sondertilgungen erlaubt sind, hängt vom Vertrag ab.
Absicherung
Kreditsicherheiten und Bürgschaften sind Mechanismen, die Kreditgeber verwenden, um sich vor Verlusten zu schützen und das Risiko bei der Kreditvergabe zu minimieren. Mit einer Restschuldversicherung schützen Sie sich und Ihre Angehörigen vor Forderungen, wenn Sie die Raten nicht mehr selbst zahlen können.
Kreditsicherheiten
Unter Kreditsicherheiten versteht man Vermögenswerte oder Rechte, die Sie dem Kreditgeber als Absicherung für das Darlehen zur Verfügung stellen. Im Falle von Zahlungsausfällen oder Kreditverzug kann der Kreditgeber diese Sicherheiten nutzen, um seine Forderungen zu decken. Es gibt verschiedene Arten von Kreditsicherheiten:
- Hypothek: Bei Hypothekendarlehen wird Ihre Immobilie (Haus oder Wohnung) als Sicherheit verwendet. Wenn Sie Ihren Kredit nicht zurückzahlen, kann der Kreditgeber Ihr Haus zwangsversteigern, um die ausstehenden Schulden zu begleichen.
- Auto als Sicherheit: Autokredite verwenden das finanzierte Fahrzeug selbst als Sicherheit. Im Falle eines Zahlungsausfalls kann der Kreditgeber das Auto zurücknehmen bzw. verkaufen.
- Pfand: Bei Pfandkrediten hinterlegen Sie wertvolle persönliche Gegenstände, wie Schmuck oder elektronische Geräte, als Sicherheit beim Kreditgeber. Wenn Sie den Kredit nicht zurückzahlen, kann der Kreditgeber die Pfandgegenstände verkaufen, um die Schulden zu begleichen.
- Bausparvertrag oder Lebensversicherung: In einigen Fällen können auch Bausparverträge oder Lebensversicherungen als Sicherheiten verwendet werden, um die Rückzahlung des Kredits zu garantieren.
Die Art der erforderlichen Sicherheiten hängt von der Art des Kredits und den Vereinbarungen mit dem Kreditgeber ab. Es ist wichtig zu verstehen, welche Vermögenswerte oder Rechte als Sicherheit dienen und welche Risiken dies für Sie birgt, bevor Sie einen Kreditvertrag unterzeichnen.
Bürgschaft
Manche Kredite ermöglichen es, einen Bürgen in den Vertrag aufzunehmen. Bürgschaft bedeutet, dass eine dritte Person, der sogenannte Bürge, sich verpflichtet, die Verbindlichkeiten des Kreditnehmers zu übernehmen, falls dieser die Rückzahlung nicht leisten kann. Der Bürge haftet dann für die Schulden des Kreditnehmers. Die Bürgschaft dient als zusätzliche Sicherheit für den Kreditgeber und erhöht die Wahrscheinlichkeit, dass der Kredit genehmigt wird.nEs gibt verschiedene Arten von Bürgschaften:
Ausfallbürgschaft: Bei einer Ausfallbürgschaft besitzen Kreditbürgen das Recht auf die sogenannte Einrede der Vorausklage. Das bedeutet, dass der Bürge verlangen kann, dass bei Zahlungsausfall erst eine Zwangsvollstreckung gegen den Hauptschuldner vorgenommen wird. Nur wenn dadurch die Schulden nicht beglichen werden konnten, haftet der Bürge mit seinem Vermögen.
Bürgschaft auf erstes Anfordern: Bei der Bürgschaft auf erstes Anfordern beginnt die Zahlungsverpflichtung des Bürgen sofort, wenn die Bank die praktische Erfüllung der Bürgschaft fordert, selbst dann, wenn die Forderung nicht berechtigt ist oder gegen eine andere Forderung aufgerechnet werden kann. Unberechtigten Zahlungsforderungen des Gläubigers kann der Bürge erst im Anschluss daran in einem Rückforderungsprozess widersprechen.
Selbstschuldnerische Bürgschaft: Bei einer selbstschuldnerischen Bürgschaft muss der Bürge einspringen, bevor alle rechtlichen Mittel (gerichtliche Mahnbescheide oder Zwangsvollstreckungen) gegen den Hauptschuldner ausgeschöpft sind. Voraussetzung ist, dass die Forderung des Gläubigers berechtigt ist. Im Rahmen einer Höchstbetragsbürgschaft kann sich der Bürge jedoch zusätzlich absichern, indem er im Vorfeld eine maximale Haftungssumme festlegt.
Es ist wichtig zu beachten, dass die Übernahme einer Bürgschaft eine ernsthafte finanzielle Verpflichtung darstellt, da der Bürge im Fall der Zahlungsunfähigkeit des Kreditnehmers die Verantwortung für die gesamten Schulden übernimmt. Bevor Sie eine Bürgschaft eingehen, sollten Sie sich gut überlegen, ob Sie dazu in der Lage sind und das Risiko eingeben möchten.
Restschuldversicherung
Während es bei Kreditsicherheiten und Bürgschaften primär darum geht, die eigenen Chancen auf einen Kredit zu erhöhen, geht es bei einer Restschuldversicherung darum, sich selbst und die eigenen Angehörigen abzusichern. Insbesondere wenn Sie größere Kreditsummen aufnehmen, kann eine Restschuldversicherung (auch Rest kreditversicherung genannt) das finanzielle Risiko bei unvorhergesehenen Ereignissen wie Arbeitsunfähigkeit, Arbeitslosigkeit und im Todesfall mindern. Im Fall der Fälle springt dann nämlich die Versicherung ein und bezahlt Ihren Kredit – je nach Absicherung und individuellem Fall entweder vollständig oder die Raten für eine gewisse Zeit lang. Ob sich die Versicherung für Sie lohnt, hängt von Ihren Verhältnissen ab.
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Aufstocken und vorzeitige Ablösung
Wie gut und durchdacht Ihre Pläne auch gewesen sein mögen – es kann immer etwas dazwischen kommen, das eine Anpassung an die aktuelle Situation erfordert. Auf zwei mögliche Anpassungen gehen wir nun ein.
Aufstocken eines Kredits
Was ist eine Kreditaufstockung? Normalerweise handelt es sich dabei nicht um die Erhöhung eines vorhandenen Kredits, sondern um den Abschluss eines neuen Kredits mit höherer Kreditsumme, in dem der alte Kredit aufgeht. Diese Art der Krediterhöhung ist oft allerdings erst mehrere Monate nach Abschluss des letzten Kredits möglich. Eine Alternative zur Kreditaufstockung ist der Abschluss eines zusätzlichen Kredits. Der Vorteil bei der Aufstockung liegt vor allem darin, dass man weiterhin nur eine einzige Rate zahlen muss, während man im Falle eines zweiten Kredits eine zusätzliche Rate zu zahlen hätte.
Voraussetzungen: Für eine Kreditaufstockung müssen Sie in der Regel bereits einige Raten Ihres bestehenden Kredits zurückgezahlt haben und über eine gute Zahlungshistorie verfügen. Der Kreditgeber wird Ihre finanzielle Situation erneut prüfen, um sicherzustellen, dass Sie die höhere Kreditsumme bedienen können.
Vorzeitige Ablösung eines Kredits
Was ist eine vorzeitige Ablösung? Vorzeitige Ablösung bedeutet, dass Sie Ihren Kredit vor dem ursprünglich vereinbarten Laufzeitende vollständig zurückzahlen, zum Beispiel um Zinszahlungen zu sparen.
Voraussetzungen: In den meisten Fällen können Sie Ihren Kredit vorzeitig ablösen, aber es können Gebühren für vorzeitige Ablösungen anfallen, die die eigentlich beabsichtigten Einsparungen möglicherweise aufheben. Sehen Sie in Ihrem Kreditvertrag nach, ob eine Vorfälligkeitsgebühr anfällt und falls ja, in welcher Höhe.
Zusammenfassung
Kredite sind mächtige Werkzeuge, um finanzielle Ziele zu erreichen, doch sie erfordern auch Verständnis und Planung. Ihre Bonität und die Bewertung durch die SCHUFA beeinflussen maßgeblich Ihre Kreditchancen. Eine sorgfältige Vorbereitung und das Bereithalten der benötigten Dokumente sind entscheidend für einen reibungslosen Antragsprozess. Es ist wichtig, die Unterschiede zwischen Ratenkrediten und Dispositionskrediten zu begreifen und sicherzustellen, dass Sie die Kreditanforderungen erfüllen. Kreditsicherheiten und Bürgschaften können eine Rolle spielen, daher sollten Sie sich ihrer Risiken und Verpflichtungen bewusst sein. Mit einer gründlichen Vorbereitung können Sie einen Kreditvertrag abschließen, der Ihren finanziellen Zielen entspricht und Ihnen finanzielle Flexibilität bietet.
