Kredit umschulden und den Überblick behalten

Umschuldung bedeutet, dass man einen bestehenden Kredit durch die Aufnahme eines neuen Kredits begleicht und danach nur noch den neuen Kredit abbezahlt. Ein anderer Begriff dafür ist Umfinanzierung. Der Hauptvorteil ist, dass man darüber einen besseren Überblick über die eigenen Finanzen erlangt, weil man nicht mehrere Kredite mit unterschiedlichen Raten und Laufzeiten parallel bedienen muss. Zusätzlich sinnvoll ist die Umschuldung, wenn die Zinsen des neuen Kredits auch noch niedriger liegen und man durch die Umschuldung die Gesamtkreditkosten senkt. 

Die Gesamtkosten werden nicht nur von der Kredithöhe und dem Zinssatz beeinflusst, sondern in besonderem Maße auch von der gewählten Laufzeit. Welchen Unterschied die Laufzeit machen kann, sehen Sie in unserer Beispielrechnung: Bei einem Kredit über 13.000 Euro und einer monatlichen Rate von 250 Euro kommen bei einem Effektivzins von 12 % Zinskosten in Höhe von etwa 5.440 Euro zusammen. Liegt der Effektivzins zwei Prozentpunkte niedriger, fallen die Zinskosten mit 4.110 Euro deutlich geringer. In so einem Fall sparen Sie also bares Geld, wenn Sie den teuren Kredit durch den günstigeren auf einen Schlag ablösen und dann nur noch den günstigeren Kredit abbezahlen. 

Grundsätzlich lassen sich alle Kredite umschulden, allerdings kann eine Vorfälligkeitsentschädigung fällig werden, mit der die Bank ihre entgangenen Zinszahlungen ausgleicht. 

Die Auskunftei SCHUFA speichert Informationen über das Zahlungsverhalten und vorhandene Kredite, Bankkonten, Handyverträge u. a. und stellt sie Banken, Versicherungen und anderen Unternehmen zur Verfügung, damit diese die Bonität (Kreditwürdigkeit) potenzieller Kunden besser einschätzen können. Eine gute Bonität wirkt sich positiv auf die Konditionen eines Kreditantrags aus. Eine schlechte Bonität hingegen kann den Kredit teurer machen oder sogar zu einer Ablehnung führen.

Einmal im Jahr können Sie bei der SCHUFA eine Selbstauskunft kostenlos anfordern. Wenn Sie in der Vergangenheit hin und wieder bei der Begleichung von Rechnungen in Verzug geraten sind oder Ihre Kreditraten nicht immer pünktlich gezahlt haben, sollten Sie vor dem Kreditantrag Ihren SCHUFA-Score abfragen und ggf. korrigieren lassen oder aktiv verbessern.

Einen suboptimalen Score können Sie verbessern, indem Sie beispielsweise offene Rechnungen begleichen und unnötige Handyverträge und ungenutzte Bankkonten kündigen. Vielleicht stellen Sie aber auch fest, dass die Daten der SCHUFA veraltet oder sogar fehlerhaft sind. In diesem Fall sollten Sie die Daten korrigieren lassen, bevor Sie den Umschuldungskredit beantragen. Beachten Sie, dass es eine Weile dauern kann, bis negative Einträge aus Ihrer Akte gelöscht werden. 

Nutzen Sie die Gelegenheit und passen Sie die monatliche Rate Ihres neuen Kredits an Ihre persönliche Situation an. Vielleicht hat sich seit dem letzten Kreditangebot Ihre Einkommenssituation geändert oder Ihre Prioritäten haben sich verschoben. Möchten Sie eine möglichst niedrige monatliche Belastung, dann wählen Sie eine lange Laufzeit. Möchten Sie hingegen lieber schnell wieder schuldenfrei sein, dann setzen Sie die Laufzeit kurz und die monatliche Rate höher an. Bei Bedarf können Sie übrigens im Zuge der Umschuldung auch gleich Ihren Kredit erhöhen und sich so weiteren finanziellen Spielraum schaffen.