Kfz-Finanzierung: Welche Möglichkeiten gibt es?
Das Wichtigste in Kürze
- Autohändler bieten oft Ballonfinanzierungen an, bei denen anfangs geringe Raten zu zahlen sind und am Ende eine hohe Schlussrate.
- Klassische Autokredite von Banken mit gleichbleibenden Raten sind insgesamt günstiger.
- Für Selbstständige und Freiberufler ist Leasing oft eine interessante Alternative zum Kauf.
Kfz-Finanzierungsarten
Eine Kfz-Finanzierung können Sie bei einer Bank oder direkt beim Autohändler abschließen. Händler bieten für den Auto-Ratenkauf oft Ballonfinanzierungen oder 3-Wege-Finanzierungen an. Ob Sie Ihr Auto mit oder ohne Anzahlung finanzieren, hängt von den Bedingungen des Händlers ab. Alternativ können Sie Ihr Fahrzeug auch über eine Bank finanzieren. Dort haben Sie die Möglichkeit, einen Ratenkredit (mit oder ohne Zweckbindung) aufzunehmen.
Autokredit mit hoher Schlussrate (Ballonfinanzierung)
Eine Ballonfinanzierung für den Auto-Ratenkauf wird ausschließlich von Autohändlern angeboten. Es handelt sich dabei um einen sogenannten Schlussratenkredit. Während der Laufzeit zahlen Sie eine gleichbleibende Monatsrate und am Laufzeitende wird der Kredit durch eine in der Regel deutlich höhere Schlussrate abgelöst, die auch als Ballonrate bezeichnet wird.
Der Vorteil der Ballonfinanzierung liegt darin, dass Sie eine geringe monatliche Rate vereinbaren können und damit während der Laufzeit mehr Geld für anderes übrig bleibt. Möglicherweise kommen so auch Fahrzeuge für Sie infrage, die Sie sich ansonsten nicht leisten könnten.
Nachteilig sind die hohe Schlussrate und die im Vergleich zu einem Autokredit oder einem klassischen Ratenkredit fast immer höheren Kosten. Diese Form der Kfz-Finanzierung sollten Sie nur wählen, wenn Sie sicher sind, dass Sie die Schlussrate termingerecht und vollständig bezahlen können, denn eine Anschlussfinanzierung verursacht zusätzliche Kosten. Wenn Sie die Schlussrate weder zahlen noch finanzieren können, besitzt der Kreditgeber das Recht, das Fahrzeug einzuziehen und zu veräußern.
3-Wege-Finanzierung
Auch die 3-Wege-Finanzierung ist ein Finanzierungsmodell von Autohändlern. Sie ist eine Mischung aus Autokredit, Leasing und Auto-Ratenkauf. Eine Anzahlung wird für diese Art der Finanzierung in der Regel nicht verlangt. Ebenso wie bei einer Ballonfinanzierung zahlen Sie geringe monatliche Raten. Am Laufzeitende stehen Ihnen drei Entscheidungsmöglichkeiten offen:
- Sie begleichen die (hohe) Schlussrate und behalten das Fahrzeug.
- Sie vereinbaren für die Schlussrate eine Anschlussfinanzierung.
- Sie geben das Fahrzeug zurück. Allerdings müssen hierfür bestimmte Voraussetzungen erfüllt sein, beispielsweise darf das Fahrzeug keine Schäden aufweisen und die vertraglich vereinbarte Kilometerleistung darf nicht überschritten worden sein.
Die Vor- und Nachteile einer 3-Wege-Finanzierung sind mit der Ballonfinanzierung identisch: Die monatliche Rate ist niedrig, aber die Gesamtkosten sind höher als bei einem klassischen Autokredit. Zudem sind Sie strikt an die Vorgaben des Händlers zur Fahrzeugnutzung gebunden, wenn Sie Ihr Rückgaberecht nicht verlieren wollen.
Zweckgebundener Ratenkredit (klassischer Autokredit)
Ein zweckgebundener Ratenkredit zur Kfz-Finanzierung ist ein klassischer Autokredit, der vor allem von Banken und Sparkassen vergeben wird. Die Rückzahlung erfolgt in gleichbleibenden Monatsraten. Eine hohe Schlussrate zum Laufzeitende ist bei diesem Kredit nicht vorgesehen.
Im Vergleich zu den beiden Händlerfinanzierungen ist ein zweckgebundener Ratenkredit die günstigere Lösung, um Ihr Fahrzeug zu finanzieren. Gegenüber der Bank dienen Ihr Auto oder Ihr Wohnmobil als Sicherheit, sodass die Zinsen für diesen Kredit niedriger ausfallen können als bei nicht zweckgebundenen Konsumentenkrediten. Da Sie den Kreditvertrag nicht beim Autohändler oder einer Autobank abschließen, können Sie ohne Einschränkungen Barkäufer-Rabatte in Anspruch nehmen.
Verbraucherkredit ohne Zweckbindung
Normale Verbraucherkredite sind nicht zweckgebunden und können beliebig eingesetzt werden, beispielsweise für einen Fahrzeugkauf. Da beim Verbraucherkredit allerdings keine Sicherheiten hinterlegt werden können, sind sie gewöhnlich teurer als Autokredite, bei denen das finanzierte Fahrzeug als Sicherheit dient. Zur Fahrzeugfinanzierung sind Verbraucherkredite vor allem dann geeignet, wenn – beispielsweise bei Motorrädern oder E-Bikes – keine Finanzierungsmöglichkeit durch einen Autokredit besteht.
Ein Verbraucherkredit kommt aber auch dann infrage, wenn Sie Ihren Autokredit ablösen möchten, um selbst Eigentümer des Fahrzeugs zu werden. Denn solange der Autokredit abbezahlt wird, bleibt das Fahrzeug ja im Eigentum des Kreditgebers. Das bedeutet beispielsweise, dass Sie das Fahrzeug nicht ohne Zustimmung des Kreditnehmers verkaufen dürfen.
Mehr zu Kredit und Finanzierung
Welche Fahrzeuge kann man finanzieren?
Mit einem Autokredit können Sie Neuwagen, Jahreswagen, Gebrauchtwagen, Elektroautos sowie Wohnwagen und Wohnmobile finanzieren. Wenn Sie ein Motorrad, einen Motorroller, ein Fahrrad oder E-Bike finanzieren wollen, benötigen Sie dagegen einen Kredit zur freien Verfügung. Das Gleiche gilt, wenn Sie für Ihren Führerschein einen Kredit aufnehmen wollen.
Neuwagen, Jahres- und Gebrauchtwagen, Elektroautos
Neuwagen finanzieren Sie mit unserem Autokredit. Den Autokredit erhalten Sie für Darlehenssummen zwischen 2.500 und 80.000 Euro mit Laufzeiten zwischen zwölf und 120 Monaten. Sondertilgungen und eine vorzeitige Rückzahlung sind zu jedem Zeitpunkt möglich. Für Jahres- und Gebrauchtwagen sowie Elektroautos gelten die gleichen Konditionen. Auch hierfür können Sie unseren Autokredit in Anspruch nehmen.
Unser Tipp: Mit einer privaten Ladesäule gewinnen Sie bei der Nutzung eines Elektroautos höhere Flexibilität. Zur Finanzierung steht Ihnen unser nicht zweckgebundene Verbraucherkredit zur Verfügung.
Wohnwagen und Wohnmobile
Wohnwagen und Wohnmobile erfreuen sich in den letzten Jahren wachsender Beliebtheit. Meist handelt es sich dabei um ein komfortabel ausgestattetes mobiles Heim auf Rädern. Mit unserem Autokredit können Sie auch Ihr Wohnmobil finanzieren.
Motorräder, Motorroller, Fahrräder und E-Bikes
Für Zweiräder können Sie keinen Autokredit in Anspruch nehmen. Auf eine Finanzierung zu günstigen Konditionen müssen Sie trotzdem nicht verzichten. Wenn Sie ein Motorrad, einen Motorroller, ein Quad, ein Fahrrad oder ein E-Bike finanzieren wollen, steht Ihnen dafür der Konsumentenkredit zur Verfügung. Selbstverständlich können Sie damit auch Ihren Führerschein finanzieren.
Den Konsumentenkredit gibt es für Beträge zwischen 1.000 und 80.000 Euro und Laufzeiten zwischen zwölf und 120 Monaten. Sondertilgungen oder eine vorzeitige Ablösung des Darlehens sind auch bei diesem Kredit ohne Zusatzkosten möglich.
Kaufen oder leasen?
Sobald Sie den Kaufvertrag unterschrieben haben, sind Sie Eigentümer Ihres Fahrzeugs. Allerdings hat der Kreditgeber das Recht, das Fahrzeug einzuziehen, wenn Sie die Zahlungen dafür dauerhaft nicht leisten können. Bei Ballon- und 3-Wege-Finanzierungen ist besonders die Schlussrate ein Risikofaktor.
Wenn Sie Ihr Auto dauerhaft nutzen wollen, sind ein Kauf und gegebenenfalls eine Finanzierung für Sie sinnvoll. Wenn Sie ein Auto leasen, zahlen Sie dagegen eine monatliche Leasing-Rate. Wenn Ihr Leasing-Vertrag ausläuft – oft nach zwei bis vier Jahren – geben Sie das Fahrzeug an den Anbieter zurück. Sie werden somit nicht zum Eigentümer des Fahrzeugs. Zum Teil gibt es zum Laufzeitende jedoch auch Kaufoptionen.
Auto-Leasing ist vor allem für Unternehmen interessant, da sie die Leasing-Kosten als Betriebsausgaben steuerlich geltend machen können. Privates Leasing lohnt sich dann, wenn Sie dauerhaft ein neuwertiges Fahrzeug nutzen möchten.
Eine weitere Alternative ist ein Auto-Abo. Sie schließen dafür einen längerfristigen Mietvertrag mit einem Anbietergesellschaft ab, der, anders als bei Leasing, mit Ausnahme der Spritkosten alle laufenden Kosten für das Fahrzeug abdeckt. Die Laufzeit der Verträge beläuft sich auf einige Monate, zum Teil aber auch auf mehrere Jahre.
Häufige Fragen zur Kfz-Finanzierung
Eine Kfz-Finanzierung ist grundsätzlich sinnvoll. Wichtig ist vor allem, dass Sie eine Finanzierung wählen, die zu Ihnen passt, und dass Sie den Kredit dauerhaft bedienen können.
Wie viel Auto Sie sich leisten können, hängt von Ihren finanziellen Verhältnissen ab. Eine Haushaltsrechnung schafft Klarheit darüber, wie viel Geld Ihnen für die Rückzahlung der Finanzierung zur Verfügung steht. Bei Ballon- oder 3-Wege-Finanzierungen müssen Sie außerdem berücksichtigen, dass Sie zum Laufzeitende eine hohe Schlussrate zu zahlen haben.
Wichtig ist auch zu bedenken, dass Ihnen durch das Fahrzeug zusätzliche Kosten durch den laufenden Betrieb sowie durch Steuern und Versicherungen entstehen.
Wenn Sie die Kosten für Ihr neues Fahrzeug gering halten möchten, sehen Sie sich nach guten Gebrauchtwagen um. Interessieren Sie sich für ein Elektroauto, können Sie außerdem Förderungen in Anspruch nehmen.
Mit unseren Kreditangeboten wenden wir uns exklusiv an Sparkassen-Kunden. Da alle relevanten Daten bereits bei Ihrer Sparkasse hinterlegt sind, müssen Sie für Ihren Kreditantrag keine Unterlagen einreichen.
Falls Sie sich für unseren Autokredit entschieden haben, schicken Sie uns bitte auf digitalem Wege innerhalb von vier Wochen eine Kopie des Fahrzeugbriefes (Zulassungsbescheinigung Teil 2) Ihres Fahrzeugs zu.
Welche Kfz-Finanzierung für Sie optimal ist, hängt von verschiedenen Faktoren ab. Leasing ist eine gute Wahl, wenn Sie grundsätzlich ein neuwertiges Auto fahren wollen und keinen Wert darauf legen, dass das Auto zum Vertragsende Ihnen gehört. Anders als für Unternehmen sind Leasing-Kosten für Privatpersonen steuerlich nicht absetzbar.
Eine Kfz-Finanzierung ist sinnvoll, wenn Sie möglichst lange von Ihrer Investition in ein Fahrzeug profitieren wollen. Vor der Entscheidung für Finanzierung oder Leasing sollten Sie für beide Optionen verschiedene Angebote vergleichen. Natürlich spielen dabei auch Ihre persönlichen Vorlieben, der Verwendungszweck des Fahrzeugs und Ihre finanziellen Mittel eine Rolle.
Wie lange Sie Ihr Fahrzeug finanzieren wollen, entscheiden Sie selbst. Die Laufzeiten unserer Kredite liegen zwischen zwölf und 120 Monaten. Bei längeren Laufzeiten fällt die monatliche Rate niedriger aus, bei kurzen Laufzeiten höher.
