Pkw finanzieren: Was zu tun und zu beachten ist
Der Kauf eines Pkw, sei es ein Neuwagen oder ein Gebrauchtwagen, erfordert oft finanzielle Unterstützung. Ein Autokredit ist eine gängige Lösung, um die Anschaffungskosten zu bewältigen. Hier erfahren Sie, wie der Prozess bis zur Kreditauszahlung abläuft und was danach noch zu tun ist.
Schritt 1: Vorbereitung
Bevor Sie einen Autokredit beantragen, sollten Sie sich ein paar Fragen stellen:
Was soll Ihr Pkw kosten?
Der Kaufpreis und Ihr evtl. vorhandenes Eigenkapital bestimmen, welche Kredithöhe Sie benötigen.
Wie viel Geld haben Sie für die monatlichen Raten zur Verfügung?
Ermitteln Sie mithilfe einer Haushaltsrechnung, wie viel Geld Sie monatlich für den Kredit aufbringen können und wollen. Davon hängt ab, wie lang Sie den Kredit abbezahlen.
Wie lange möchten Sie den Kredit abzahlen?
Lange Laufzeiten bedeuten niedrigere Raten, dafür aber einen höheren Zinsanteil. Mit einer kurzen Laufzeit sparen Sie Zinsen und sind früher schuldenfrei, dafür ist die monatliche Belastung höher.
Möchten Sie einen Ratenkredit oder eine Ballonfinanzierung?
Bei einem Ratenkredit zahlen Sie monatlich eine gleichbleibende Rate und sind am Ende der Laufzeit schuldenfrei. Bei einer Ballonfinanzierung zahlen Sie die meiste Zeit eine relativ niedrige Rate und zum Schluss eine einzige hohe Rate. Sollten Sie die nicht auf eigenen Mitteln aufbringen können oder wollen, können Sie über eine Anschlussfinanzierung nachdenken.
Wenn Sie diese Fragen beantwortet haben, geht es weiter.
Schritt 2: Kreditgeber wählen
Autokredite werden üblicherweise entweder über den Fahrzeughändler oder über ein Kreditinstitut abgeschlossen.
Der Vorteil beim Kredit über den Fahrzeughändler ist, dass er Ihnen einen Teil der Arbeit abnehmen kann und sichergestellt ist, dass Kauf und Kreditantrag Hand in Hand gehen. Der Nachteil ist, dass Sie sich den Kreditgeber nicht selbst aussuchen können, sondern auf den Partner beschränkt sind, mit dem der Händler zusammenarbeitet.
Alternativ können Sie Ihren Kredit auch unabhängig vom Autohaus bei einem Kreditgeber Ihrer Wahl abschließen, sei es Ihre Hausbank oder eine andere. Dadurch sind Sie auch freier, was die Kreditkonditionen angeht. Achten Sie bei der Wahl Ihrer Finanzierung nicht nur auf die Zinshöhe, sondern beispielsweise auch darauf, ob Sondertilgungen oder Ratenpausen möglich sind, falls diese Optionen für Sie interessant sind. Aufwändiger als beim Händler muss der Kreditantrag in Eigenregie übrigens nicht sein; oft dauert der Prozess nur wenige Minuten.
Schritt 3: Fahrzeugfinanzierung beantragen
Eine Fahrzeugfinanzierung kann man vor Ort oder aber online abschließen. Der Online-Abschluss ermöglicht eine besonders schnelle Bearbeitung.
Wählen Sie die Kreditlaufzeit so, dass Sie Ihren Kredit zügig zurückzahlen können, ohne sich damit zu überlasten. Wenn Sie unsicher sind, welche Laufzeit Sie wählen sollen, spielen Sie mit dem Kreditrechner verschiedene Varianten durch.
Geben Sie alle weiteren erforderlichen Informationen korrekt an, darunter Ihre persönlichen Daten und Einkommensnachweise und ggf. den Verwendungszweck des Kredits.
Mit diesen Informationen prüft der Kreditgeber Ihre Bonität (Kreditwürdigkeit), um sicherzustellen, dass Sie den Kredit auch zurückzahlen können. Deutsche Kreditgeber greifen dazu auf die Daten der SCHUFA zurück. Ein schlechter Score kann zu schlechteren Konditionen oder sogar zur Ablehnung des Kreditantrags führen. Achten Sie daher darauf, nicht negativ aufzufallen, und bezahlen Sie Ihre Rechnungen stets pünktlich und zuverlässig.
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Nach der Bonitätsprüfung wird Ihnen mitgeteilt, ob und zu welchen Konditionen Ihnen der Kredit angeboten werden kann. Sobald Sie den Vertrag (elektronisch) unterschrieben haben, kann das Geld ausgezahlt werden.
Schritt 4: Kreditsumme erhalten und Pkw kaufen
Sobald Sie das Geld haben, können Sie Ihr Auto bezahlen. Sollten Sie das Geld nicht sofort benötigen, können Sie die Auszahlung oft noch um mehrere Monate ohne zusätzliche Kosten in die Zukunft verschieben. Dadurch verschiebt sich auch die erste Rate.
Gut zu wissen: Autokauf und Kreditabschluss sind zwei voneinander losgelöste Rechtsgeschäfte, die nicht im gleichen Zuge vonstatten gehen müssen. Es empfiehlt sich jedoch, den Kaufvertrag erst dann zu unterschreiben und den Kaufpreis zu überweisen, wenn das Geld ausgezahlt wurde. Sollte doch etwas den Kredit verhindern, stehen Sie sonst zwar mit Pkw, aber ohne Finanzierung da.
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Schritt 5: Zulassungsbescheinigung II einreichen
Bei einem dedizierten Autokredit dient das Auto als Sicherheit und solange der Kredit nicht abbezahlt ist, ist der Kreditgeber der Eigentümer. Man nennt das Sicherungsübereignung. Deshalb ist es üblich, dass die Zulassungsbescheinigung Teil II (früher „Fahrzeugbrief“) während der Kreditlaufzeit beim Kreditgeber liegt. Zur Sicherheit können Sie eine Kopie für Ihre Unterlagen behalten.
Die genaue Einreichungsfrist teilt Ihnen Ihr Kreditgeber mit; üblich ist eine Frist von ein paar Wochen. Unter gewissen Umständen ist eine Verlängerung der Einreichungsfrist möglich. Sollten die Unterlagen nach Ablauf der Frist nicht vorliegen, kann Ihr Kredit in einen normalen Konsumentenkredit (mit höheren Zinsen) umgewandelt werden. Ihr Pkw fungiert dann nicht als Kreditsicherheit.
Schritt 6: Kredit zurückzahlen und Fahrzeugbrief zurückerhalten
Mit Zahlung der letzten Rate ist Ihr Kredit vollständig getilgt und Sie erhalten die Zulassungsbescheinigung Teil II automatisch zugesandt. Damit sind Sie endlich Eigentümer Ihres Fahrzeugs und können es, wenn Sie wollen, auch einfach verkaufen.
Häufige Fragen zur Pkw-Finanzierung
Ob Sie Ihren Pkw einfach so verkaufen dürfen, hängt von der Art Ihrer Finanzierung ab. Bei einer Fahrzeugfinanzierung, bei der der Pkw als Sicherheit dient, wird das Fahrzeug dem Kreditgeber für die Zeit der Kreditrückzahlung übereignet. Soll das Fahrzeug währenddessen verkauft werden, muss der Kreditgeber informiert werden, schon weil ohne die Zulassungsbescheinigung Teil II das Auto weder ab- noch neu angemeldet werden kann. Klären Sie mit Ihrer Bank, ob Sie den offenen Kreditbetrag mit dem Verkaufserlös tilgen oder ob Sie Ihren Kredit in einen Ratenkredit ohne Zweckbindung umwandeln möchten – oder ob der Kredit vom Käufer Ihres Pkw fortgeführt werden soll.
Einfacher ist es, wenn Sie das Auto mit einem Konsumentenkredit ohne Zweckbindung gekauft haben: Dann sind Auto und Kredit nämlich voneinander völlig unabhängig und Sie können Ihren Pkw verkaufen, wann immer Ihnen danach ist.
Privater Verleih etwa an Freunde oder Verwandte ist problemlos möglich, gewerblicher Verleih (Vermietung) ist aber normalerweise ausgeschlossen.
Ein Verkehrsunfall ist schon unangenehm genug. Ist ein finanziertes Fahrzeug involviert, wird das Ganze auch noch kompliziert. Für finanzierte Pkw werden oft Vollkaskoversicherungen abgeschlossen, damit im Fall eines (schweren) Unfalls zumindest ein großer Teil der Kosten von der Versicherung übernommen wird.
Einen Unfall müssen Sie dem Kreditgeber umgehend melden. Abhängig von der Schwere des Schadens kann es sein, dass die Bank den Pkw nicht mehr als ausreichende Sicherheit ansieht. In diesem Fall müssen Sie mit dem Kreditgeber klären, wie Sie weiter verfahren, z. B. ob Sie stattdessen einen anderen Pkw als Sicherheit hinterlegen können.
Wie viel Auto Sie sich leisten können, hängt von Ihren finanziellen Verhältnissen ab. Eine Haushaltsrechnung schafft Klarheit darüber, wie viel Geld Ihnen für die Rückzahlung der Finanzierung zur Verfügung steht. Bei Ballon- oder 3-Wege-Finanzierungen müssen Sie außerdem berücksichtigen, dass Sie zum Laufzeitende eine hohe Schlussrate zu zahlen haben.
Wichtig ist auch zu bedenken, dass Ihnen durch das Fahrzeug zusätzliche Kosten durch den laufenden Betrieb sowie durch Steuern und Versicherungen entstehen.
Wenn Sie die Kosten für Ihr neues Fahrzeug gering halten möchten, sehen Sie sich nach guten Gebrauchtwagen um. Interessieren Sie sich für ein Elektroauto, können Sie außerdem Förderungen in Anspruch nehmen.
Mit unseren Kreditangeboten wenden wir uns exklusiv an Sparkassen-Kunden. Da alle relevanten Daten bereits bei Ihrer Sparkasse hinterlegt sind, müssen Sie für Ihren Kreditantrag keine Unterlagen einreichen.
Falls Sie sich für unseren Autokredit entschieden haben, schicken Sie uns bitte auf digitalem Wege innerhalb von vier Wochen eine Kopie des Fahrzeugbriefes (Zulassungsbescheinigung Teil 2) Ihres Fahrzeugs zu.
Welche Kfz-Finanzierung für Sie optimal ist, hängt von verschiedenen Faktoren ab. Leasing ist eine gute Wahl, wenn Sie grundsätzlich ein neuwertiges Auto fahren wollen und keinen Wert darauf legen, dass das Auto zum Vertragsende Ihnen gehört. Anders als für Unternehmen sind Leasing-Kosten für Privatpersonen steuerlich nicht absetzbar.
Eine Kfz-Finanzierung ist sinnvoll, wenn Sie möglichst lange von Ihrer Investition in ein Fahrzeug profitieren wollen. Vor der Entscheidung für Finanzierung oder Leasing sollten Sie für beide Optionen verschiedene Angebote vergleichen. Natürlich spielen dabei auch Ihre persönlichen Vorlieben, der Verwendungszweck des Fahrzeugs und Ihre finanziellen Mittel eine Rolle.
Wie lange Sie Ihr Fahrzeug finanzieren wollen, entscheiden Sie selbst. Die Laufzeiten unserer Kredite liegen zwischen zwölf und 120 Monaten. Bei längeren Laufzeiten fällt die monatliche Rate niedriger aus, bei kurzen Laufzeiten höher.
