Onlinekredit ohne SCHUFA: Das sollten Sie beachten
Das Wichtigste in Kürze
- Deutsche Banken und Sparkassen führen bei Kreditanfragen stets eine SCHUFA-Abfrage durch. Ist der SCHUFA-Wert zu niedrig, wird die Kreditanfrage abgelehnt.
- Übers Internet findet man aber Kreditvermittler, die Kredite auch bei einem schlechten SCHUFA-Score vermitteln; manchmal wird sogar auf die SCHUFA-Abfrage verzichtet.
- SCHUFA-freie Kredite sind oft teuer, weil der Kreditgeber damit ein höheres Risiko eingeht. Ein klassischer Ratenkredit ist meistens die bessere Wahl.
Was ist ein SCHUFA-freier Onlinekredit?
Ob online oder offline, die Einholung einer SCHUFA-Auskunft gehört zum Standard bei Kreditanfragen. Davon gibt es nur wenige Ausnahmen. Wenn nach einem Kredit ohne SCHUFA gesucht wird, ist oft eigentlich ein "Kredit trotz SCHUFA" gemeint. Das heißt: Der Kreditantrag wird genehmigt, obwohl die SCHUFA-Auskunft Negativmerkmale aufweist und der SCHUFA-Score suboptimal ist. Solche Kredite werden bevorzugt online über Kreditvermittler oder Vermittlungs-Plattformen angeboten. Dabei gibt es auch manche unseriösen Anbieter. Aber warum ist die SCHUFA bei Kreditanträgen eigentlich so wichtig?
Die Rolle der SCHUFA bei Kreditentscheidungen
Die SCHUFA ist Deutschlands größte Wirtschaftsauskunftei. Sie besitzt Daten über das Zahlungsverhalten nahezu aller erwachsenen Bundesbürger. Bei vielen Verträgen mit regelmäßigen Zahlungsverpflichtungen findet automatisch eine Meldung an die SCHUFA statt. Das gilt insbesondere, wenn Zahlungsstörungen auftreten. Banken und Sparkassen, Telekommunikationsanbieter und viele Handelsunternehmen sind Vertragspartner der SCHUFA.
Die SCHUFA-Auskunft bewertet das Zahlungsverhalten einer Person in der Vergangenheit und ist eine wichtige Bonitätsinformation. Die Bewertung findet im Rahmen des SCHUFA-Scoring statt. Dabei wird nach mathematisch-statistischen Verfahren aus den gespeicherten Daten eine Zahlungsausfallwahrscheinlichkeit berechnet und als Punktwert (Score) angegeben. Schlechte SCHUFA-Scores stellen sehr oft ein K.-o.-Kriterium bei Kreditentscheidungen dar, zumindest wird der Kredit deutlich teurer.
Dabei ist es wichtig zu wissen, dass die SCHUFA selbst keine Kreditentscheidungen trifft oder vorgibt – das tut der Kreditgeber selbst und stützt sich dabei auch, aber nicht nur auf den SCHUFA-Score. Daneben berücksichtigen Finanzinstitute auch noch andere Faktoren, u. a. die Kapitaldienstfähigkeit und etwaige Sicherheiten.
SCHUFA-freie Kreditvergabe – so funktioniert sie
Ein Onlinekredit ohne SCHUFA wird ähnlich beantragt wie ein herkömmlicher Onlinekredit auch. In der Regel wird man auf der betreffenden Website durch eine Antragsstrecke geführt, bei der die notwendigen Angaben erhoben werden. Die endgültige Kreditentscheidung wird nach Prüfung der erforderlichen Unterlagen (Einkommensnachweise, Kontoauszüge, ggf. Arbeitsvertrag) getroffen. Nachweisversand und Vertragsabwicklung erfolgen zum Teil noch postalisch, zum Teil digital. Bei Neukunden ist stets zusätzlich eine Legitimationsprüfung (per Postident oder Videoident) erforderlich.
So verbessern Sie Ihren SCHUFA-Score
Es besteht die Möglichkeit, aktiv auf den SCHUFA-Score Einfluss zu nehmen und so die eigenen Kreditchancen zu verbessern. Welche Daten die SCHUFA gespeichert hat, erfahren Sie durch eine Selbstauskunft. Die ist einmal jährlich kostenlos erhältlich.
So verbessern Sie Ihren SCHUFA-Score:
- Prüfen Sie die über Sie gespeicherten Daten und lassen Sie sie ggf. korrigieren. Sind Daten falsch oder veraltet, ist die SCHUFA kurzfristig zur Korrektur verpflichtet.
- Bezahlen Sie Ihre Rechnungen stets pünktlich.
- Kündigen Sie überflüssige Girokonten und Kreditkarten. Die SCHUFA wertet eine Vielzahl an Konten und Karten negativ.
- Fassen Sie vorhandene Kredite zusammen. Wenn Sie viele Kredite parallel führen, entsteht der Eindruck, dass Sie Ihre Finanzen nicht im Griff haben. Tipp: Kennzeichnen Sie einen Umschuldungskredit als solchen, damit die SCHUFA ihn nicht als zusätzlichen Kredit ansieht.
- Überziehen Sie Ihren Dispo nicht.
- Vermeiden Sie häufige Umzüge und Bankwechsel vermeiden. Beides wertet die SCHUFA negativ.
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Wenn der Kredit abgelehnt wird – Alternativen
Zweiter Kreditnehmer oder Bürge
Wenn die eigene Bonität wegen eines schlechten SCHUFA-Scores für einen Kredit nicht reicht, kann die Hinzunahme einer weiteren Person mit guter Bonität eine Lösung bieten. Entweder tritt die Person als zweiter Kreditnehmer mit in den Kreditvertrag ein oder sie haftet als Bürge. Bei zwei Kreditnehmern gilt meist eine gesamtschuldnerische Haftung. Das heißt: Jeder Kreditnehmer steht für Zahlungsverpflichtungen gerade, unabhängig davon, wer vertraglich Zahlungen leistet. Bei Bürgschaften wird gerne eine selbstschuldnerische Bürgschaft vereinbart: Der Bürge verzichtet dabei auf die sogenannte "Einrede der Vorausklage" und kann bei Zahlungsausfall auch ohne vorherige Zwangsbeitreibungsmaßnahmen direkt in Anspruch genommen werden.
Kredit zwischen Privatpersonen
Nahe Verwandte, Freunde oder andere Personen aus dem privaten Umfeld sind bei einer akuten Finanzklemme oft bereit, mit einem Darlehen auszuhelfen. An die Stelle der SCHUFA-Auskunft tritt hier das durch die persönliche Beziehung begründete Vertrauen. Solche Darlehen werden oft Kredite von privat oder auch Privatkredite genannt (wobei mit "Privatkredit" in Abgrenzung etwa zum Autokredit auch einfach ein Kredit zur freien Verwendung bezeichnet werden kann). Kredite zwischen Privatpersonen können völlig formfrei abgeschlossen werden. Trotzdem empfiehlt sich eine schriftliche Vereinbarung mit klaren Regelungen zu Aus- und Rückzahlung.
Pfandkredit
Der Pfandkredit ist ein echter SCHUFA-freier Kredit. Gegen ein Pfand als Sicherheit wird ein Kredit gewährt. Kommt es zum Zahlungsausfall, darf der Pfandleiher das Pfandgut zu Geld machen. Als Pfand dienen bewegliche Vermögenswerte (zum Beispiel Uhren, Schmuck, hochwertige Elektronik, Fahrzeuge). Die mögliche Kreditsumme orientiert sich zwar am Wert des Pfands, liegt allerdings oft deutlich darunter. Einige Pfandhäuser versuchen inzwischen, die Pfandkreditvergabe zu digitalisieren, und bieten Online-Pfandkredite an. Das Pfand muss allerdings stets physisch übergeben werden. Pfandkredite sind üblicherweise kurzfristige Kredite mit Laufzeiten von nicht mehr als drei Monaten. Sie können daher nur als Überbrückungsfinanzierung dienen.
Crowdfunding
Crowdfunding oder Crowdlending ist eine relativ neue Form der Online-Kreditvergabe. Kreditinteressenten stellen auf einer Internet-Plattform ihren Kreditwunsch vor. Plattform-User (die „Crowd“) können sich dann schon mit Kleinbeträgen an der Finanzierung beteiligen. Ist genug Geld eingesammelt, kommt der Kredit zustande. Die Plattform kümmert sich um die Abwicklung. Bei einigen Plattformen gehört die SCHUFA-Abfrage zum Standard, bei anderen ist sie freiwillig. Im Allgemeinen werden Negativmerkmale und schlechte Scores hier weniger restriktiv gehandhabt.
Die Finanzierung über die Crowd ist vor allem für Selbständige eine Option, die bei Banken oft Probleme haben Kredite zu erhalten. Man muss allerdings die Crowd erst mal von seiner Finanzierungswürdigkeit überzeugen. Für die Finanzierung von Konsumausgaben, Autokäufen oder Urlauben eignet sich dieses Modell nicht.
Worauf ist bei Kreditangeboten ohne SCHUFA zu achten?
Vorsicht ist geboten, wenn der Kreditanbieter im Ausland sitzt, auf der Webseite das Impressum mit Adressangabe fehlt und keine Telefonnummer angegeben ist. Weitere Indizien für unseriöse Angebote sind:
- Um den Kredit zu erhalten, sind Vorauszahlungen zu leisten, zum Beispiel die Vermittlungsgebühr.
- Die Kreditvergabe ist an den Abschluss weiterer – oft überflüssiger und überteuerter – Finanzprodukte geknüpft.
- Es werden exorbitant hohe Zinsen verlangt.
Und wie grundsätzlich bei Krediten gilt auch hier: Einen Onlinekredit ohne SCHUFA-Prüfung muss man sich leisten können. Schließen Sie nicht leichtfertig Kredite ab und stellen Sie vorher immer sicher, dass Sie den Kredit fristgerecht zurückzahlen können. Sammeln Sie keine Kredite an. Sollten Sie bereits mehrere Kredite parallel bedienen, dann prüfen Sie, ob eine Zusammenfassung der Kredite sinnvoll wäre, um Ordnung in Ihre Finanzen zu bringen.
Was ist ein Schweizer Kredit?
Bei der Suche nach einem SCHUFA-freien Krediten stößt man häufiger auf die Bezeichnung "Schweizer Kredit". Tatsächlich arbeiten einige Kreditvermittler mit Schweizer oder Liechtensteiner Bankinstituten zusammen. Da die Institute nicht der deutschen SCHUFA angeschlossen sind, findet keine SCHUFA-Abfrage statt. Das bedeutet aber nicht, dass keine Bonitätsprüfung erfolgt.
Kredite von ausländischen Kreditgebern sind nicht grundsätzlich unseriös, aber da man hier oft weniger gut Einblick in die Sicherungssysteme hat, sollten solche Angebote vor der Unterschrift besonders aufmerksam geprüft werden. Zum Teil wird der Begriff "Schweizer Kredit" übrigens einfach als Synonym für einen Onlinekredit ohne SCHUFA verwendet.
Häufige Fragen zu SCHUFA-freien Krediten
Kredite ohne SCHUFA-Prüfung werden in der Regel von Kreditvermittlern oder Vermittlungs-Plattformen angeboten. Die Kreditgeber sind oft ausländische Banken, die nicht mit der deutschen SCHUFA zusammenarbeiten, aber ihre eigene Bonitätsprüfung durchführen.
Bei Arbeitnehmern werden üblicherweise Lohn- und Gehaltsabrechnungen der letzten Monate gefordert, außerdem Kontoauszüge über die letzten Wochen und ggf. eine Kopie des Arbeitsvertrags. Außerdem wird bei einer neuen Geschäftsverbindung für die Identitätsfeststellung und Legitimationsprüfung der Personalausweis benötigt. Sind Sie dem Kreditgeber bereits bekannt, kann es aber auch sein, dass Sie gar keine Unterlagen einreichen müssen.
Ja, ein Kredit, der trotz einer schlechten SCHUFA bewilligt wird, bedeutet für den Kreditgeber ein größeres Risiko. Dies wird in der Regel mit einer Risikoprämie – sprich: höheren Zinsen – ausgeglichen.
