Sofortkredit ohne SCHUFA: Das sollten Sie beachten
Das Wichtigste in Kürze
- Deutsche Banken und Sparkassen führen bei Kreditanfragen stets eine SCHUFA-Abfrage durch. Ist der SCHUFA-Wert nicht gut genug, wird der Kredit nicht bewilligt.
- Im Internet gibt es aber Kreditvermittler, bei denen man auch mit einem schlechten SCHUFA-Wert einen Kredit erhalten kann. Manchmal wird sogar auf die SCHUFA-Abfrage verzichtet.
- SCHUFA-freie Angebote sind oft teuer und nicht alle Angebote sind seriös. Ein Ratenkredit ist meistens die bessere Wahl. Wer ihn nicht alleine erhält, kann eine zweite Person als zweiten Kreditnehmer oder Bürgen hinzunehmen.
Was bedeutet "ohne SCHUFA"?
Wird ein Kredit bei einer Bank oder Sparkasse in Deutschland beantragt, gehört die SCHUFA-Abfrage zum Standard. Die SCHUFA ist Deutschlands größte Wirtschaftsauskunftei und verfügt über Daten zum Zahlungsverhalten von fast 68 Mio. Privatpersonen und 6 Mio. Unternehmen. Zahlungsstörungen werden systematisch von der SCHUFA erfasst und fließen in den sogenannten SCHUFA-Score ein – einen Punktwert, der die künftige Zahlungsausfallwahrscheinlichkeit eines Kreditinteressenten angibt und eine wichtige Bonitätsinformation ist. Schlechte SCHUFA-Scores führen regelmäßig zu Kreditablehnungen.
Ein "Kredit ohne SCHUFA" ist nicht unbedingt ein Kredit, bei dem keine SCHUFA-Abfrage stattfindet. Mit dem Begriff werden auch Kreditvergaben bezeichnet, die trotz schlechter SCHUFA-Scores möglich sind. Das gilt genauso für Sofortkredite. Eine "Sofortkredit ohne SCHUFA" ist in diesem Sinne gleichbedeutend mit einem "Sofortkredit trotz SCHUFA".
Sofortkredite – die schnelle Kreditvergabe
Sofortkredite stellen eine besonders schnelle Kreditvergabe in Aussicht. Der Begriff bezieht sich praktisch ausschließlich auf Konsumentenkredite, insbesondere die gängigen Ratenkredite. Immobilienfinanzierungen sind durch die übliche grundpfandrechtliche Absicherung zwangsläufig zeitaufwändig und können nicht sofort zur Verfügung stehen. Hier dauert es mindestens einige Wochen von der Antragstellung bis zur Auszahlung.
Die schnelle Kreditvergabe wird bei Sofortkrediten vor allem durch eine konsequente Digitalisierung des Kreditprozesses erreicht. Es handelt sich durchweg um Online-Kredite. Das Durchlaufen der Antragsstrecke dauert meist nur wenige Minuten. Es findet eine automatisierte Bonitätsprüfung statt und ebenfalls nach wenigen Minuten erfolgt bereits eine (je nach Bank vielleicht nur vorläufige) Kreditzusage.
Unterlagen für die finale Kreditprüfung und -entscheidung (Einkommensnachweise, Kontoauszüge, ggf. Arbeitsvertrag) können per Scan digital eingereicht werden, um den Zeitfresser Postversand zu vermeiden. Für die Legitimationsprüfung bei Neukunden wird aus dem gleichen Grund das Videoident-Verfahren statt des Postident-Verfahrens genutzt. Eine zeitnahe und zügige interne Bearbeitung ermöglicht dann die endgültige Kreditzusage und -auszahlung bereits nach ein bis drei Tagen. Das Geld steht binnen Wochenfrist zur Verfügung.
Schweizer Kredite und andere SCHUFA-freie Kredite – worauf achten?
Kredite ohne oder trotz SCHUFA werden bevorzugt von Kreditvermittlern und Vermittlungsplattformen im Internet angeboten. Oft findet man in dem Zusammenhang auch Angebote für sogenannte "Schweizer Kredite". Damit werden Kredite bezeichnet, bei denen das Geld von einer Bank in der Schweiz oder Liechtenstein stammt. Da solche Institute nicht dem deutschen SCHUFA-System angehören, kann keine SCHUFA-Abfrage erfolgen. Trotzdem wird die Bonität geprüft. Manchmal wird die Bezeichnung "Schweizer Kredit" auch als Synonym für SCHUFA-freie Kredite verwendet.
Aber Achtung: Nicht jedes Angebot Offerte ist seriös. Es gibt immer wieder schwarze Schafe, die versuchen, die finanzielle Notlage von Kreditinteressenten auszunutzen. Angebote sollten daher stets kritisch geprüft werden. Hier empfiehlt sich besondere Vorsicht:
- Der Vermittler sitzt im Ausland. Auf der Webseite fehlt das Impressum mit Adressangabe. Der Website-Betreiber ist telefonisch nicht erreichbar.
- Vor Kreditabschluss sind finanzielle Vorleistungen zu erbringen, zum Beispiel für Auslagen und Vermittlungsgebühren. Eine Kreditvergabe ist hier oft gar nicht beabsichtigt.
- Die Kreditvergabe ist an den Abschluss weiterer Produkte (Handyverträge, Kreditkarten, Versicherungen) gekoppelt. Die Koppelprodukte sind meist überflüssig, unvorteilhaft und überteuert.
- Es werden exorbitant hohe Zinsen verlangt.
Alternativen zum Sofortkredit ohne SCHUFA
Privatkredite
Manchmal können Verwandte oder Freunde bei einem akuten Finanzbedarf mit einem Privatkredit aushelfen. Ist genug Liquidität vorhanden, kann die Kreditvergabe sogar sehr schnell erfolgen. Die üblichen Kreditformalitäten fallen weg, ebenso die SCHUFA-Abfrage. Privatkredite basieren auf persönlichem Kennen und Vertrauen. Eine schriftliche Vereinbarung ist nicht zwingend, aber zu empfehlen, um keine Unklarheiten aufkommen zu lassen. Meist sollen Privatkredite als Überbrückungshilfe dienen.
Zweiter Kreditnehmer oder Bürge
Mit einem zweiten Kreditnehmer oder Bürgen mit guter Bonität ist ein Kredit trotz suboptimaler eigener SCHUFA-Bewertung auch bei Banken und Sparkassen möglich. Bei zwei Kreditnehmern haften beide üblicherweise gesamtschuldnerisch; der Kreditgeber kann von jedem Kreditnehmer die Erfüllung der Zahlungsverpflichtungen verlangen.
Mit Bürgen wird gerne eine selbstschuldnerische Bürgschaft vereinbart. Eine Inanspruchnahme des Bürgen ist dann auch ohne vorherige Zwangsvollstreckungsmaßnahmen möglich, es genügt der Zahlungsausfall.
Die Hinzunahme eines weiteren Kreditnehmers oder Bürgen bedeutet meist eine zeitliche Verzögerung. Dieser Kredit steht daher u. U. zwar schnell, aber nicht sofort zur Verfügung.
Pfandkredit
Der Pfandkredit ist ein echter Sofortkredit und kommt kann ohne SCHUFA-Abfrage aus. Gegen Übergabe eines Pfandes gewährt der Pfandleiher unmittelbar Kredit. Die SCHUFA-Abfrage erübrigt sich, da das Pfand als Sicherheit dient. Der Pfandleiher darf das Pfand bei Zahlungsausfall verwerten. Die Kreditsumme richtet sich nach dem Beleihungswert des Pfands. Als Pfandgüter dienen bevorzugt Schmuck, Uhren, Münzen, wertige elektronische Geräte, manchmal auch Fahrzeuge. Pfandkredite sind kurzfristige Kredite zur Überbrückung. Die Laufzeit beträgt üblicherweise nicht mehr als drei Monate.
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Kreditchancen optimieren – Wege zum besseren SCHUFA-Score
Mit einem besseren SCHUFA-Score steigen die Kreditchancen. Man kann aktiv einiges dafür tun. Dazu sollte man zunächst seine SCHUFA-Daten kennen. Möglich ist das mit einer Selbstauskunft, die die SCHUFA einmal jährlich kostenlos zur Verfügung stellen muss. Diese Maßnahmen verbessern den SCHUFA-Score:
- Falsche Daten korrigieren lassen. Die SCHUFA ist zu einer kurzfristigen Bereinigung verpflichtet.
- Offene Forderungen begleichen, Rechnungen pünktlich bezahlen.
- Überflüssige Girokonten und Kreditkarten kündigen.
- Viele Kleinkredite in einen Kredit umschulden (Umschuldungskredit kennzeichnen, um negative SCHUFA-Wertung zu verhindern).
- Häufige Umzüge und Bankwechsel vermeiden. Die SCHUFA wertet das negativ.
Negativmerkmale bleiben bei der SCHUFA drei Jahre gespeichert. Danach werden sie gelöscht und können den SCHUFA-Score nicht mehr beeinträchtigen.
Kreditaufnahme überlegt angehen
Auch wer auf die Schnelle einen Kredit benötigt, sollte sich im Vorfeld Gedanken dazu machen, wie er den Kredit zurückzahlen kann. Ist der eigene SCHUFA-Score schlecht, wird der Kredit teurer oder erst gar nicht bewilligt. Bei Angeboten, die damit werben, auf die SCHUFA-Prüfung gänzlich zu verzichten, ist besondere Vorsicht geboten. Eine schwierige finanzielle Situation lässt sich damit in der Regel nicht bereinigen. Achten Sie in so einem Fall lieber auf Ihre Ausgabendisziplin und prüfen Sie, wie Sie mittels Schuldenabbau und evtl. auch mithilfe einer Umschuldung wieder Kontrolle über Ihre Finanzen erlangen.
Häufige Fragen zum SCHUFA-freien Sofortkredit
Kredite ganz ohne SCHUFA-Prüfung werden durchweg von Kreditvermittlern oder Vermittlungsplattformen im Internet angeboten. Die Kreditgeber sind üblicherweise Banken im Ausland, die nicht mit der SCHUFA zusammenarbeiten, aber andere Möglichkeiten zur Bonitätsprüfung nutzen. Dabei gibt es auch unseriöse Anbieter. Die Kreditangebote sollten daher kritisch geprüft werden.
Die Auszahlungsgeschwindigkeit hängt von den Kreditprozessen des Anbieters bzw. Vermittlers ab. Sofortkredite stehen oft binnen Wochenfrist zur Verfügung, manchmal schon nach ein bis drei Tagen.
Gefordert sind Nachweise über ein regelmäßiges Einkommen (Lohn- und Gehaltsabrechnungen der letzten Monate, ggf. Arbeitsvertrag), die wirtschaftlichen Verhältnisse (Kontoauszüge über Kontobewegungen in den letzten Wochen) und bei Neukunden über die persönliche Identität (Personalausweis). Sind Sie dem Kreditgeber bereits bekannt, kann es aber auch sein, dass Sie gar keine Unterlagen einreichen müssen.
In der Regel ja, da hier ein höheres Ausfallrisiko besteht. Dieses lässt sich der Kreditgeber mit einem höheren Zins abgelten. Wucherzinsen deuten allerdings auf einen unseriösen Anbieter hin.
