Kleinkredit ohne SCHUFA
Das Wichtigste in Kürze
- Deutsche Banken und Sparkassen führen bei Kreditanfragen stets eine SCHUFA-Abfrage durch. Ist der SCHUFA-Wert nicht gut genug, wird der Kredit nicht bewilligt.
- Im Internet gibt es aber Kreditvermittler, bei denen man auch mit einem schlechten SCHUFA-Wert einen Kredit erhalten kann. Manchmal wird sogar auf die SCHUFA-Abfrage verzichtet.
- SCHUFA-freie Angebote sind oft teuer und nicht alle Angebote sind seriös. Ein Ratenkredit ist meistens die bessere Wahl. Wer ihn nicht alleine erhält, kann eine zweite Person als zweiten Kreditnehmer oder Bürgen hinzunehmen.
Was bedeutet Kleinkredit ohne SCHUFA und wann ist er sinnvoll?
Als Kleinkredite werden Kredite mit Summen von mehreren hundert bis wenigen tausend Euro bezeichnet. Typische Anlässe für Kleinkredite sind unerwartete, aber notwendige Ausgaben, beispielsweise für dringende Reparaturen, oder vergessene Rechnungen. In diesem Sinne sind Kleinkredite vor allem kurzzeitige Überbrückungskredite.
Kleinkredite ohne SCHUFA werden von vielen Kreditvermittlern auch als Schweizer Kredite beworben. Die Erklärung: Die Kredite stammen oft von Schweizer oder Liechtensteiner Banken. Da diese Institute nicht dem deutschen SCHUFA-System angeschlossen sind, findet auch keine SCHUFA-Abfrage statt. Manchmal dient die Bezeichnung "Schweizer Kredit" auch als Synonym für einen SCHUFA-freien Kredit – ohne eine Schweizer Bank im Hintergrund.
Warum die SCHUFA-Abfrage auch den Kreditnehmer schützt
Die SCHUFA hat kein gutes Image. Klar, denn wenn der SCHUFA-Score nicht ausreicht, kann es sein, dass Kredite nicht oder nur zu ungünstigen Konditionen gewährt werden, dass Versandhäuser Vorkasse verlangen usw. Dabei ist es wichtig zu wissen, dass die SCHUFA selbst keine Kreditentscheidungen trifft oder vorgibt – das tut der Kreditgeber, das Versandhaus usw. selbst und stützt sich dabei auch, aber nicht nur auf den SCHUFA-Score.
Fairerweise muss man sagen, dass etwa eine Kreditablehnung aufgrund einer zu schlechten Bonität (Kreditwürdigkeit) eine gewisse Berechtigung hat. Der Bonitätsscore sinkt u. a. dann, wenn Rechnungen nicht zuverlässig bezahlt werden, wenn der Dispo häufiger überzogen wird und wenn insgesamt die Ausgaben nicht zu den Einnahmen passen. Dadurch steigt natürlich das Risiko, dass die Kreditraten ebenfalls nicht vertragsgemäß zurückzahlt würden. Um dem zu begegnen, erhöhen Kreditgeber die Kosten für den Kredit oder lehnen die Kreditanfrage ab.
Diese Reaktion auf einen schlechten Bonitätswert schützt aber nicht nur den Kreditgeber – auch der Kreditnehmer soll davor bewahrt werden, seine Finanzen in noch stärkeres Ungleichgewicht zu bringen. Wenn Ihr SCHUFA-Score – den Sie übrigens einmal im Jahr kostenlos abfragen können – niedrig ist, sollten Sie daher erst einmal versuchen, Ordnung in Ihre Finanzen zu bringen, um so Ihre Bewertung zu verbessern. Das erleichtert nicht nur die Kreditaufnahme bei einem Kreditinstitut, sondern verbessert Ihre Ausgangssituation auch für mögliche Alternativen.
Alternativen zum SCHUFA-freien Kleinkredit
Kredite von privat an privat
Verwandte oder gute Freunde sind oft bereit, bei einem vorübergehenden finanziellen Engpass mit einem Privatkredit auszuhelfen. Die Kreditgewährung beruht hier auf persönlichem Kennen und Vertrauen – ganz im Sinne der ursprünglichen Wortbedeutung von "Kredit". Der Begriff leitet sich aus dem lateinischen "credere" = "glauben, vertrauen" ab. Geld wird verliehen und es wird darauf vertraut, dass es auch wieder zurückgezahlt wird. Der Privatkredit ist formfrei möglich, es genügt die mündliche Absprache. Schriftliche Vereinbarungen schaffen jedoch mehr Rechtssicherheit.
Zweiter Kreditnehmer oder Bürge
Ein Bankkredit ist trotz suboptimaler SCHUFA-Bewertung oft doch möglich, wenn eine zweite Person mit guter Bonität mit in Haftung genommen werden kann. Entweder tritt die Person als zweiter Kreditnehmer in den Kreditvertrag ein oder sie haftet als Bürge. Ein zweiter Kreditnehmer muss genauso für Kreditverpflichtungen einstehen wie der originäre Kreditnehmer. Bei Bürgen wird oft eine selbstschuldnerische Bürgschaft vereinbart. Der Bürge kann dann bei Zahlungsausfall auch ohne vorherige Zwangsvollstreckungsmaßnahmen in Anspruch genommen werden.
Pfandkredit
Der Pfandkredit ist eine gute Alternative zum Kleinkredit ohne SCHUFA. Die Kreditgewährung erfolgt hier gegen Übergabe eines beweglichen Vermögenswertes (Pfand) als Sicherheit. Bei Zahlungsausfall darf der Pfandleiher das Pfandgut verwerten. Deshalb ist keine SCHUFA-Abfrage erforderlich. Ansonsten wird mit der Kreditrückzahlung das Pfand wieder ausgelöst. Der mögliche Kreditbetrag hängt vom Beleihungswert des Pfandguts (häufig Schmuck, Uhren, elektronische Geräte, Fahrzeuge) ab. Pfandkredite laufen über höchstens drei Monate und sind ihrer Natur nach Überbrückungskredite.
Crowdfunding, Crowdlending
Crowdfunding oder Crowdlending ist eine besondere Form der Kreditvergabe von privat an privat im Internet-Zeitalter. Kreditinteressenten stellen ihren Finanzierungswunsch auf einer Crowdlending-Plattform vor. Plattform-Nutzer können sich dann an der Finanzierung beteiligen. Wenn genügend Geld eingesammelt ist, kommt der Kredit zustande, die Plattform übernimmt die Abwicklung. Bei manchen Plattformen ist die SCHUFA-Abfrage Standard, bei manchen freiwillig. Negative Bewertungen führen nicht generell und nicht automatisch zum Kreditausschluss. Es wird dann aber schwieriger, User von der eigenen Kreditwürdigkeit zu überzeugen.
Klassischer Ratenkredit
Mit SCHUFA, aber dafür seriös und sicher: Exklusiv für Sparkassenkunden bietet Ihnen der Ratenkredit S Kredit-per-Klick die Möglichkeit, Ihren finanziellen Spielraum kurzfristig ab 1.000 Euro und bis zu 80.000 Euro zu erhöhen – ganz ohne Papierkram. Die Kreditentscheidung erhalten Sie sofort, die Auszahlung kann innerhalb kurzer Zeit erfolgen. Sie bestimmen, ob Sie den Kredit lieber langfristig in kleinen Raten oder möglichst zügig zurückzahlen möchten. Und Sondertilgungen können Sie auch jederzeit kostenlos leisten.
Kreditchancen erhöhen mit besserem SCHUFA-Score
Der SCHUFA-Score ist eine wichtige Bonitätsinformation und zentraler Bestandteil der SCHUFA-Auskunft. Je besser der SCHUFA-Score, umso besser die Kreditchancen bei Finanzinstituten und umso günstiger die Konditionen.
Ein schlechter SCHUFA-Score ist aber nicht in Stein gemeißelt. Negativmerkmale bleiben in der Regel drei Jahre gespeichert. Wenn zwischenzeitlich keine weiteren Negativmerkmale erfasst werden, ist die persönliche SCHUFA-Weste danach wieder weiß. Mit diesen Maßnahmen lässt sich der SCHUFA-Score gezielt verbessern:
- Überprüfen Sie Ihre SCHUFA-Daten und lassen Sie Fehler korrigieren. Möglich ist die Überprüfung mit einer Selbstauskunft. Die muss die SCHUFA einmal jährlich kostenlos zur Verfügung stellen. Datenfehler hat die SCHUFA unverzüglich zu bereinigen.
- Zeigen Sie ein einwandfreies Zahlungsverhalten: Zahlen SIe Rechnungen pünktlich und vollständig, begleichen Sie angemahnte Forderungen.
- Fassen Sie parallel laufende Kleinkredite zusammen. Tipp: Kennzeichnen Sie den Umschuldungskredit möglichst als solchen, damit die SCHUFA ihn nicht als weiteren Kredit wertet.
- Kündigen Sie nicht genutzte Kreditkarten und Girokonten.
- Vermeiden Sie häufige Bankwechsel und Umzüge.
Fazit
Pflegen Sie Ihre Bonität, indem Sie Ihre Rechnungen pünktlich und vollständig bezahlen und nicht mehr Geld ausgeben, als Sie ohne Probleme zurückzahlen können. Bedenken Sie, dass Ihre Bonitätsbewertung nicht nur für den Kreditgeber, sondern auch für Sie selbst eine Auskunft über Ihr Verhalten in Sachen Finanzen darstellt. Ein Kleinkredit ohne SCHUFA ist die Ultima Ratio, wenn keine besseren Finanzierungsmöglichkeiten zur Verfügung stehen und der Finanzierungsbedarf unaufschiebbar ist.
Häufige Fragen zu Kleinkrediten ohne SCHUFA
Kleinkredite ohne SCHUFA sind über Kreditvermittler oder Vermittlungsplattformen im Internet erhältlich. Minikredite sind durchweg Online-Kredite und werden von Anbietern vergeben, die sich auf diese Kreditform spezialisiert haben. Bei seriösen Banken sind SCHUFA-Abfragen üblich. Angebote ohne SCHUFA-Prüfung sollten daher besonders gründlich geprüft werden.
In der Regel wird der Nachweis eines regelmäßigen Einkommens (Lohn- und Gehaltsabrechnungen der letzten Monate, Kontoauszüge, ggf. Kopie des Arbeitsvertrags) gefordert. Außerdem erforderlich: Personalausweis für die Legitimationsprüfung bei Neukunden (per Postident- oder Videoident-Verfahren). Sind Sie dem Kreditgeber bereits bekannt, kann es aber auch sein, dass Sie gar keine Unterlagen einreichen müssen.
Die Zinssätze bewegen sich häufig in der Größenordnung von Dispozinsen und sind damit höher als bei herkömmlichen Ratenkrediten von Geldinstituten. Das ist der Preis dafür, dass der Kreditgeber ein höheres Risiko eingeht.
