Annuitätendarlehen und Tilgungsdarlehen – was ist der Unterschied?
Das Wichtigste in Kürze
- Beim Annuitätendarlehen bleiben die zu zahlenden Raten über die gesamte Laufzeit gleich. Der Tilgungsanteil steigt mit der Zeit, während der Zinsanteil sinkt. Dadurch bietet ein Annuitätendarlehen eine hohe Planbarkeit.
- Beim Tilgungsdarlehen wird stets in gleicher Höhe getilgt, aber da die Zinsen im Laufe der Zeit sinken, sinkt auch die gesamte Rate. Da schon frühzeitig viel getilgt wird, ist das Tilgungsdarlehen insgesamt günstiger.
Tilgung und Zinszahlung
Um den Unterschied zwischen Annuitätendarlehen und Tilgungsdarlehen zu verstehen, muss man den Unterschied zwischen Zinszahlung und Tilgung verstehen. Tilgung bedeutet die Rückzahlung der Kreditsumme. Die Zinsen hingegen sind der Preis, den man dafür zahlt, dass man das Geld ausleihen konnte. Zinsen und Tilgung zusammengenommen machen die Rate aus.
Was ist ein Annuitätendarlehen?
Das Annuitätendarlehen ist eine der häufigsten Formen der Immobilienfinanzierung und ein beliebtes Mittel, um den Kauf eines Hauses oder einer Wohnung zu finanzieren. Aber auch Konsumentenkredite können in Form eines Annuitätendarlehens daherkommen. Das Annuitätendarlehen ist sehr beliebt, weil die zu zahlenden Raten über die gesamte Laufzeit gleich bleiben, was eine hohe Planungssicherheit bedeutet.
Was sich jedoch ändert, das ist das Verhältnis zwischen Tilgungs- und Zinsanteil. Die Zinsen bemessen sich immer an der Restschuld. Am Anfang der Laufzeit ist die Restschuld am höchsten, deshalb sind zu Beginn auch die Zinsen am höchsten. Mit jeder gezahlten Rate sinkt aber die Restschuld, also zahlt man mit der Zeit immer weniger Zinsen. Dafür tilgt man dann mehr.
In welchem Rhythmus die Raten bezahlt werden, hängt vom Vertrag ab. Am häufigsten sind die monatliche, dreimonatliche und jährliche Zahlweise.
Was ist ein Tilgungsdarlehen?
Bei einem Tilgungsdarlehen ändern sich die Raten im Laufe der Zeit. Auch hier setzen sich die Raten aus einem Tilgungs- und einem Zinsanteil zusammen. Der Unterschied zum Annuitätendarlehen besteht darin, dass der Tilgungsbetrag sich nicht verändert. Da sich aber auch beim Tilgungsdarlehen mit der Zeit die Restschuld verringert, werden auch die Zinsen immer niedriger – und damit auch die Rate.
Da die anfänglichen Raten beim Tilgungsdarlehen relativ hoch sind, eignet sich diese Kreditart vor allem für Personen, die ein entsprechend hohes und sicheres Einkommen haben.
Welche Darlehensart eignet sich für wen?
Der Vorteil beim Annuitätendarlehen liegt in der guten Planbarkeit. Wer darauf großen Wert legt oder sich zumindest zu Beginn der Laufzeit keine hohen Raten leisten kann, sollte ein Annuitätendarlehen wählen.
Der Vorteil beim Tilgungsdarlehen liegt in der schnelleren Tilgung und den deshalb niedrigeren Gesamtkosten. Wer sich die höheren anfänglichen Raten ohne Probleme leisten kann, kann ein Tilgungsdarlehen wählen und damit einiges an Zinskosten sparen. Üblich sind Tilgungsdarlehen aber eher bei Unternehmen, weil die ihre Investitionen abschreiben können.
Eine Alternative zu den beiden Darlehensformen ist übrigens das endfällige Darlehen. Dabei werden während der Laufzeit nur die Zinsen gezahlt, die Rückzahlung des Kredits erfolgt erst zum Schluss. Dadurch ist die Belastung während der Laufzeit niedrig, das Ende am Schluss dafür umso dicker.
