Kredit ohne Eigenkapital: Was Sie wissen sollten
Ein Kredit ohne Eigenkapital ist eine Finanzierungsoption, die es Personen ermöglicht, Geld zu leihen, ohne dabei über bereits vorhandenes Kapital zu verfügen. Doch was bedeutet das eigentlich genau und worauf sollten Sie achten, wenn Sie einen solchen Kredit in Betracht ziehen?
Eigenkapital vs. Fremdkapital
Ein Kredit ohne Eigenkapital bedeutet, dass Sie kein eigenes Kapital einbringen müssen, um den Kredit zu erhalten. Dies ist oft bei Privatkrediten oder Autokrediten der Fall. Mit Eigenkapital sind das Geld oder die Vermögenswerte gemeint, die eine Person bereits besitzt und in eine Investition oder einen Kauf einbringt. Bei einem Haus- oder Wohnungskauf ist Eigenkapital üblicherweise das angesparte Geld, das man für die Anzahlung verwendet. Es dient als Sicherheit für den Kreditgeber und reduziert das Risiko der Kreditvergabe.
Demgegenüber ist Fremdkapital das Geld, das Sie sich von einem Kreditgeber leihen, um eine Investition zu tätigen oder einen Kauf zu finanzieren.
Welche Kredite erfordern Eigenkapital?
Eigenkapital wird üblicherweise bei Immobilienkäufen verlangt, weil es dabei oft um hohe Summen und jahrzehntelange Laufzeiten geht, weswegen sich der Kreditgeber besonders absichern möchte. Auch bei Unternehmenskrediten kann Eigenkapital eine wichtige Rolle spielen.
Kredite ohne Eigenkapital wie klassische Ratenkredite oder Autokredite hingegen sind in der Regel flexibler und erfordern keine Anzahlung oder bereits vorhandenes Kapital. Dies macht sie für viele Menschen zugänglicher und ermöglicht es ihnen, kleine und größere Anschaffungen zu tätigen, ohne über beträchtliche Ersparnisse zu verfügen.
Voraussetzungen für die Kreditaufnahme
Die Beantragung eines Kredits (mit oder ohne Eigenkapital) erfordert die Erfüllung bestimmter Voraussetzungen, um sicherzustellen, dass Sie in der Lage sind, das Darlehen zurückzuzahlen.
Kreditfähigkeit: Sie müssen rechtlich kreditfähig sein, um einen Kredit aufnehmen zu können. Dies bedeutet, dass Sie im juristischen Sinne voll geschäftsfähig sind. In den meisten Ländern müssen Sie das 18. Lebensjahr vollendet haben, um einen Kredit aufnehmen zu können.
Wohnsitz und Konto im Kreditgeberland: In der Regel müssen Sie in dem Land wohnhaft sein, in dem Sie den Kredit aufnehmen möchten. Darüber hinaus ist oft ein Bankkonto im gleichen Land erforderlich, auf das der Kreditbetrag überwiesen werden kann und von dem aus die monatlichen Raten abgebucht werden können.
Einkommen: Sie müssen nachweisen können, dass Sie über ausreichendes Einkommen verfügen, um die monatlichen Raten des Kredits zu bedienen. Dies erfolgt in der Regel durch Vorlage von Gehaltsabrechnungen, Steuererklärungen oder anderen Einkommensnachweisen. Ein stabiles Einkommen ist ein wichtiger Faktor bei der Kreditvergabe.
Bonität: Ihre Bonität spielt eine entscheidende Rolle bei der Kreditvergabe. Kreditgeber überprüfen Ihre Bonität, um festzustellen, wie wahrscheinlich es ist, dass Sie den Kredit zurückzahlen können und werden. In Deutschland werden dazu häufig Informationen von der SCHUFA abgerufen, die das Zahlungsverhalten von Millionen Menschen speichert. Haben Sie in der Vergangenheit Rechnungen nicht rechtzeitig bezahlt oder laufen bei Ihnen zahlreiche Kredite parallel, kann das Ihre Chancen auf einen Kredit mit guten Konditionen mindern. Umgekehrt verbessern eine gute Zahlungsmoral und geordnete Finanzen Ihre Chancen.
Die Vorgehensweise beim Kreditantrag
Die Beantragung eines Kredits erfordert eine sorgfältige Planung und ein Verständnis für den Prozess. Hier die wichtigsten Schritte.
1. Pflegen Sie Ihre Bonität – bevor Sie einen Kredit beantragen
Eine schlechte Bonität kann zur Ablehnung Ihres Antrags führen oder Ihre Konditionen verschlechtern. Pflegen Sie Ihre Bonität, indem Sie Ihre Rechnungen und Kredite pünktlich bezahlen, nicht unnötig viele Kredite und Handyverträge parallel laufen lassen und Ihre Finanzen in Ordnung halten. Übrigens: Abgelehnte Kreditanträge können sich ebenfalls negativ auswirken. Sorgen Sie daher für einen guten Bonitätswert, bevor Sie einen Kreditantrag stellen.
2. Wählen Sie den passenden Kredit
Bevor Sie sich für einen Kredit entscheiden, sollten Sie genau wissen, wie viel Geld Sie benötigen und sich leisten können. Übernehmen Sie sich nicht, aber kalkulieren Sie auch nicht zu knapp, damit Sie nicht innerhalb kurzer Zeit schon den nächsten Kredit benötigen. Oft ist ein größerer Kredit insgesamt günstiger als mehrere kleine.
3. Stellen Sie die benötigten finanziellen Informationen zusammen
Auch wenn Sie keine Informationen über etwaiges Eigenkapital vorweisen müssen, werden im Kreditantrag Angaben zu Ihren finanziellen Verhältnissen verlangt. Dazu gehören Details zu Ihrem Einkommen, Ihren monatlichen Ausgaben und bestehenden Schulden. Sie müssen nachweisen, dass Sie in der Lage sind, den Kredit zurückzuzahlen.
4. Wählen Sie den passenden Verwendungszweck
Einige Kredite erfordern eine Erklärung, wofür Sie das Geld verwenden werden. Zum Beispiel benötigen Sie möglicherweise spezielle Darlehen für Bildungsausgaben. In anderen Fällen ist es nicht nötig, aber von Vorteil, den Verwendungszweck anzugeben, z. B. weil die Zinsen für diese Verwendung niedriger sind (Beispiel: Autokredit).
5. Füllen Sie die Antragsunterlagen aus
Nachdem Sie sich für einen Kredit entschieden haben, müssen Sie einen Kreditantrag ausfüllen. Dieser Antrag enthält persönliche Informationen wie Ihren Namen, Ihre Adresse, Ihr Geburtsdatum und Ihre Kontaktdaten. Im Zuge des Antrags haben Sie die Möglichkeit, eine Restkreditversicherung abzuschließen, die im Notfall Ihre Zahlungen übernimmt.
6. Schicken Sie Ihren Kreditantrag ab
Nachdem Sie Ihren Kreditantrag vollständig ausgefüllt haben, schicken Sie ihn ab. Üblicherweise erfahren Sie innerhalb kurzer Zeit, ob Sie ein Kreditangebot erhalten und zu welchen Konditionen.
Kreditentscheidung und Angebot
Sobald Sie Ihren Kreditantrag eingereicht haben, beginnt der Kreditgeber mit der Prüfung Ihrer Unterlagen und Ihrer Bonität, um eine fundierte Kreditentscheidung zu treffen. Wenn alles passt, erhalten Sie ein Angebot.
1. Bonitätsprüfung
Der Kreditgeber verwendet Ihre persönlichen Informationen, Einkommensnachweise und Informationen von Auskunfteien wie der SCHUFA, um Ihre Bonität zu bewerten. Je besser Ihre Bonität, desto größer sind Ihre Chancen auf eine Kreditzusage und günstige Konditionen.
2. Angebotserstellung
Fällt die Prüfung Ihres Antrags positiv aus, wird ein Kreditangebot erstellt, das die genauen Bedingungen des Darlehens enthält. Dieses Angebot umfasst wichtige Informationen wie den Zinssatz, die Laufzeit des Kredits, die monatlichen Raten, mögliche Gebühren und die Gesamtkosten des Darlehens.
3. Angebotsanahme
Nach Erhalt des Kreditangebots sollten Sie es sorgfältig prüfen und sicherstellen, dass Sie alle Bedingungen verstehen. Wenn Sie mit den Konditionen zufrieden sind, nehmen Sie das Angebot an (z. B. mittels QES) und haben oft schon am nächsten Tag das Geld auf dem Konto.
Was ist die qualifizierte elektronische Signatur (QES)?
Heute findet die Unterzeichnung von Verträgen und Kreditvereinbarungen oft online statt. In vielen Ländern, einschließlich Deutschland, ist die Verwendung einer qualifizierten elektronischen Signatur (QES) für rechtliche Verträge gesetzlich anerkannt. Eine QES bietet den Vorteil, dass der Vertrag digital und sicher unterzeichnet werden kann, ohne physische Dokumente ausdrucken und unterschreiben zu müssen. Die QES bestätigt die Identität des Unterzeichners und stellt die Integrität des unterschriebenen Dokuments sicher. Sie gewährleistet, dass die elektronische Unterschrift rechtlich bindend ist und vor Gericht Bestand hat.
Fazit
Kredite ohne Eigenkapital können eine praktische Option sein, um größere Anschaffungen oder Investitionen zu finanzieren, wenn Sie nicht über ausreichendes Eigenkapital verfügen. Es ist jedoch wichtig, die Bedingungen sorgfältig zu prüfen, um sicherzustellen, dass sie zu Ihrer finanziellen Situation passen und dass Sie in der Lage sind, die Rückzahlungen zu leisten. Durch eine gründliche Recherche und Planung können Sie sicherstellen, dass ein Kredit ohne Eigenkapital eine sinnvolle und tragfähige Finanzierungslösung für Ihre Bedürfnisse ist.
Häufige Fragen zum Kredit ohne Eigenkapital
Die maximale Kredithöhe hängt einerseits vom Anbieter ab, andererseits von Ihrer Kreditwürdigkeit und Ihrem Einkommen. Der Kreditgeber muss schließlich sicher sein, dass Sie den Kredit ohne Probleme zurückzahlen können.
Es gibt keine feste Anzahl an Krediten, die man haben darf. Allerdings achten die Anbieter bei der Kreditvergabe darauf, ob Sie den neuen Kredit überhaupt bezahlen können. Wenn die SCHUFA-Abfrage (die alle deutschen Banken durchführen) ergibt, dass Sie bereits jetzt viele Kredite haben und den nächsten vielleicht nicht mehr bezahlen können, kann es sein, dass der neue Kredit nicht bewilligt wird – oder nur zu schlechten Konditionen. Deshalb ist es wichtig, dass man nicht immer weiter Kredite anhäuft, sondern sie auch stets zügig abbezahlt.
