Was ist die SCHUFA?
Das Wichtigste in Kürze
- Die SCHUFA ist eine Wirtschaftsauskunftei, die Informationen über Ihre Zahlungsfähigkeit sammelt und bewertet.
- Die Bewertung Ihrer Zahlungsfähigkeit spiegelt sich im sog. SCHUFA-Score wider.
- Der Score ist für Anbieter ein wichtiges Signal für Ihre Bonität (Kreditwürdigkeit).
- Neben dem Basis-Score gibt es auch branchenspezifische SCHUFA-Scores, die Banken, Online-Shops und Telekommunikationsunternehmen mitgeteilt werden.
- Besonders wichtig für den SCHUFA-Score sind die regelmäßigen finanziellen Verpflichtungen aus Krediten, Ratenzahlungen und sonstigen Verträgen und Rechnungen.
So funktioniert die SCHUFA
Die Schutzgemeinschaft für allgemeine Kreditsicherung, auch SCHUFA genannt, ist eine privatwirtschaftliche deutsche Wirtschaftsauskunftei, deren Kernaufgabe in der Versorgung ihrer Partner mit Informationen zur Bonität (Kreditwürdigkeit) der Verbraucher besteht. Um diese Informationen zu beschaffen, protokolliert die SCHUFA Ihr Zahlungsverhalten. Besonderes Augenmerk legt die Auskunftei darauf, wie zuverlässig Sie Ihre Rechnungen begleichen. Aus diesem Verhalten leitet sich eine Prognose ab, wie zuverlässig Sie auch in Zukunft Ihren Zahlungsverpflichtungen nachkommen werden. Wer seine Rechnungen regelmäßig unpünktlich bezahlt und öfter Mahnungen anhäuft, wird herabgestuft.
Auf der Basis Ihrer Zahlungsmoral errechnet sich der sogenannte SCHUFA-Score – ein Wert, der Ihre Bonität beschreibt und zwischen 0 und 100 Prozent angegeben wird. Im Rahmen eines Verfahrens namens Scoring werden die Scorewerte nach Klassen eingeteilt, die mit Buchstaben gekennzeichnet sind. Der Buchstabe A steht dabei für das beste Scoring: Hier wird die geringste Wahrscheinlichkeit eines Zahlungsverzugs oder -ausfalls angenommen.
Wichtig ist: Es gibt mehr als einen SCHUFA-Score. Bei dem beschriebenen Modell handelt es sich um den sogenannten Basis-Score. Das ist der Wert, den Sie über die SCHUFA-Selbstauskunft erhalten. Darüber hinaus gibt es noch weitere SCHUFA-Score-Tabellen, die branchenspezifisch ausgerichtet sind und für Banken, Online-Shops und Telekommunikationsunternehmen, beispielsweise Handyanbieter, wichtig sind. Diese Branchen-Scores können Werte von 1 bis 10 einnehmen, wobei die 10 die höchste Bonität darstellt.
Den Maximalwert von 100 bzw. 10 wird man jedoch nie erreichen, denn es kann keine hundertprozentige Zahlungsfähigkeit oder Bonität geben. Die SCHUFA geht immer davon aus, dass überraschende Ereignisse und Sonderfälle Sie unerwartet daran hindern könnten, Ihren Verpflichtungen nachzugehen.
Wer verlangt eine SCHUFA-Auskunft?
Eine Anfrage bei der SCHUFA stellen in der Regel alle Vertragspartner, die Ihre Zahlungsfähigkeit voraussetzen müssen und das Risiko von Zahlungsausfällen minimieren wollen. Das ist beispielsweise der Fall bei Kontoeröffnungen, Kreditanfragen oder auch Telefonverträgen. Dafür ziehen die Unternehmen eine SCHUFA-Bonitätsauskunft heran. Auch Vermieter möchten wissen, ob ihre potenziellen Mieter imstande sind, pünktlich die Wohnungsmiete zu bezahlen, und setzen auf einen Bonitätscheck.
Wie andere Kreditinstitute nutzt auch S Kredit-per-Klick die SCHUFA-Auskunft für die Bearbeitung der Kreditanträge. Dabei setzen wir auf ein unkompliziertes Verfahren, ganz ohne unnötigen Papierkram. Für unsere Finanzierung müssen Sie Ihren SCHUFA-Score nicht abfragen. Im Rahmen der Kreditprüfung ermitteln wir Ihren SCHUFA-Score kostenlos und ermöglichen somit eine besonders schnelle Kreditzusage.
Diese Informationen führt die SCHUFA über Sie
Zu den bei der SCHUFA gespeicherten Daten gehören zunächst einmal die persönlichen Angaben. Das umfasst Namen, Geburtsdatum und Geschlecht. Hinzu kommen Informationen über die laufenden Verträge und etwaige offene Forderungen, beispielsweise aus Krediten. Was nicht vermerkt ist, sind Angaben zur Job- und Einkommenssituation.
Konkret speichert die SCHUFA Angaben zu den Laufzeiten Ihrer Kredite, zu Zahlungsausfällen und vorzeitigen Kündigungen. Relevant sind auch Ihre Ratenzahlungs-, Leasing- und Handyverträge sowie Informationen zu Kontosperrungen und Kreditkartenstornierungen. Ein Eintrag entsteht auch, wenn Sie ein Girokonto eröffnen, eine Kreditkarte beantragen oder den Stromanbieter wechseln.
Die Daten ermöglichen der SCHUFA eine Einschätzung Ihrer regelmäßigen finanziellen Verpflichtungen. Die Anzahl und die Höhe Ihrer vertraglich festgelegten Zahlungen hat einen Einfluss auf Ihre zukünftige Zahlungsfähigkeit und somit auf Ihre Bonität.
Die Speicherung der Daten über Ihr Zahlungsverhalten ist üblicherweise auf drei Jahre begrenzt. Diese Frist beginnt, sobald Sie ausgesetzten vertraglichen Zahlungen wieder nachkommen oder – im Fall eines Kredits – nachdem Sie diesen vollständig zurückgezahlt haben. Geht es hingegen um eine Kontoeröffnung oder den Abschluss eines Mobilfunkvertrages, darf die SCHUFA diese Daten nur maximal zwölf Monate speichern. Die Frist beginnt mit der Meldung. Lösen Sie eines Ihrer Konten auf, muss die SCHUFA diesen Eintrag sofort löschen.
Die längste Datenspeicherung findet statt, wenn Sie privatinsolvent sind. Eine Privatinsolvenz dauert bis zu sechs Jahre. Nach Abschluss des Verfahrens bleibt der SCHUFA-Eintrag weitere drei Jahre bestehen.
Diese Daten tauchen in der SCHUFA-Auskunft auf
In einer SCHUFA-Bonitätsauskunft stehen auf jeden Fall personenbezogene Daten, also beispielsweise der Name und die aktuelle Anschrift. Bei den weiteren Daten kommt es ganz darauf an, welche Art der Auskunft gefragt ist. Der SCHUFA-Bonitätscheck beispielsweise ist eine verkürzte Online-Variante und enthält ausschließlich Daten, die ein Vermieter beim Abschluss eines Mietvertrages benötigt.
Neben den persönlichen Daten gibt es auch eine Übersicht Ihrer laufenden Verträge. Was nicht in der Auskunft auftaucht, sind Angaben dazu, bei welchen Banken Sie Konten unterhalten, und dementsprechend auch keine Bankverbindung.
So sieht ein guter SCHUFA-Score aus
Beim Basis-Score der SCHUFA liegt die Spitze bei einem Scorewert ab 97,5 Prozent. Bei diesem Wert wird vom geringsten Risiko eines Zahlungsausfalls ausgegangen. 95 bis 97,5 Prozent gelten als ein geringes bis überschaubares Risiko. Bei 90 bis 95 Prozent lautet die Einstufung auf zufriedenstellendes bis erhöhtes Risiko.
Bei den Branchen-Scores entscheiden die Risikoquote in Prozent und der so resultierende Scorewert sowie das Rating über einen guten Score. Ein A stellt demnach den Top-Branchen-Score dar.
So bekommen Sie eine SCHUFA-Auskunft
Eine SCHUFA-Auskunft lässt sich direkt über die Website der SCHUFA beantragen. Die Selbstauskunft über die SCHUFA ist einmal pro Jahr kostenlos möglich. Sie dient ausschließlich Ihrer eigenen Information. Möchten Sie die Auskunft an Dritte weitergeben, beispielsweise an Ihren Vermieter, fragen Sie eine SCHUFA-Bonitätsauskunft oder auch einen SCHUFA-Bonitätscheck an.
SCHUFA für Unternehmen
Als Privatperson können Sie auch eine SCHUFA-Unternehmensauskunft einholen. Dies ist vor allem dann sinnvoll, wenn Sie eine Zusammenarbeit mit einer Firma benötigen, etwa als Selbstständiger oder als privater Bauherr auf der Suche nach einem Bauunternehmen. Die Firmenauskunft enthält Informationen über die Struktur und Zahlungsfähigkeit des Unternehmens. In der Auskunft finden sich Angaben zu Rechtsform, Firmensitz, Mitarbeiteranzahl, Umsatz, Zahlungsverhalten und Verflechtungen mit anderen Unternehmen sowie Handelsregisterinformationen.
Was ist von "SCHUFA-freien" Krediten zu halten?
Da ein zu niedriger SCHUFA-Score regelmäßig zur Ablehnung von Kreditanfragen führt, suchen manche Kreditinteressenten nach Angeboten ohne SCHUFA. Vorab: Nicht jedes SCHUFA-freie Angebot ist unseriös. Bei Krediten zwischen Privatpersonen, beispielsweise zwischen Ehepartnern oder Eltern und Kindern, spielt eine SCHUFA-Auskunft normalerweise keine Rolle. Und auch bei einer Kreditaufnahme aus dem Ausland (Stichwort: Schweizer Kredit) werden keine Daten von der SCHUFA abgerufen oder an sie weitergeleitet. Eine Bonitätsprüfung erfolgt auch bei diesen Kreditgebern auch, aber eben nicht über die SCHUFA.
Bei deutschen Kreditinstituten ist die SCHUFA-Auskunft jedoch wichtiger Baustein der Vorabprüfung. Kreditinstitute müssen die Gefahr eines Zahlungsausfalls so gering wie möglich halten, um sich selbst, aber auch die anderen Kreditnehmer zu schützen. Wird der Anteil nicht zurückgezahlter Kredite nämlich zu hoch, kann nicht nur das Kreditinstitut in Schieflage geraten, zusätzlich müssten auch die Kosten für Kredite steigen, was dann auch für diejenigen Kreditnehmer von Nachteil wäre, die ihre Raten ordentlich bezahlen. Außerdem dient die Vorabprüfung auch dem Schutz der potenziellen Kreditnehmer selbst, weil sie vor Überschuldung schützt.
Häufige Fragen über die SCHUFA
Bei der SCHUFA Holding AG handelt es sich um eine 1927 in Berlin gegründete und heute in Wiesbaden ansässige, privatwirtschaftliche Wirtschaftsauskunftei. Aufgrund der Rechtsform der Aktiengesellschaft sind mehrere Unternehmen daran beteiligt, darunter viele Banken. Obwohl sie nicht die einzige Auskunftei in Deutschland ist, ist die SCHUFA ohne Zweifel die einflussreichste.
Die SCHUFA-Bonitätsauskunft für Privatpersonen kosten 29,95 Euro. Eine Unternehmensauskunft fällt mit 28,50 Euro an. Wenn Sie sich entschließen, ein Abonnement über die SCHUFA abzuschließen, wirkt sich das auf die Preise für die Auskünfte aus. Mit SCHUFA kompakt oder plus sinkt der Preis für die SCHUFA-Bonitätsauskunft auf 14,95 Euro. Mit „meineSCHUFA premium“ ist eine Bonitätsauskunft pro Jahr gratis, jede weitere kostet wiederum 14,95 Euro. Unternehmen erhalten ebenfalls eine Gratisauskunft und bezahlen danach jeweils die üblichen 28,50 Euro.
Kreditgeber holen sich eine Bonitätsauskunft ein, um sich vor Zahlungsausfällen ihrer Kunden zu schützen. Aus der SCHUFA-Auskunft lässt sich die Wahrscheinlichkeit ersehen, mit der die Kunden ihre Raten pünktlich bezahlen werden.
Ein SCHUFA-Score von 100 Prozent ist praktisch unmöglich. Das liegt daran, dass es keine 100-prozentige Garantie gibt, dass es nicht doch zu einem Zahlungsausfall kommt. Das gilt selbst dann, wenn die Wahrscheinlichkeit verschwindend gering ausfällt. Gerechnet wird also immer mit einem möglichen Sonderfall. Dabei kann es sich beispielsweise um einen Sterbefall handeln.
Das lässt sich nicht eindeutig benennen, da der SCHUFA-Score nicht das einzige Kriterium bei der Vergabe eines Kredites darstellt, sondern nur eine Entscheidungshilfe. Kreditgeber berücksichtigen auch weitere Faktoren wie die aktuelle Vermögenslage. Natürlich gilt aber: Je höher der Score, desto besser.
Bei der Antragstellung für einen Kredit fordert das Kreditinstitut selbst eine SCHUFA-Bonitätsauskunft an. Sie als Antragstellerin oder Antragsteller müssen sich nicht darum kümmern.
Üblicherweise werden Kredite regulär in der SCHUFA eingetragen. In der Regel werden Kreditanfragen über Vergleichsportale ebenfalls berücksichtigt. Der bloße Eintrag wirkt sich allerdings nicht gleich negativ aus. Am wichtigsten bleibt immer Ihre Zuverlässigkeit in puncto Zahlungen.
Grundsätzlich ist das möglich, aber selten empfehlenswert. Die wenigen Anbieter von "Krediten ohne SCHUFA" (wo also der Kredit auch bei schlechtem SCHUFA-Score bewilligt wird) legen aufgrund des höheren Risikos für Zahlungsausfälle höhere Zinskonditionen fest. Damit laden sich Kunden im schlimmsten Fall unnötige Zusatzkosten auf. Auch ist immer Vorsicht in Bezug auf die Seriosität entsprechender Vermittler geboten. Eine Alternative zu solchen unvorteilhaften Angeboten besteht beispielsweise darin, einen Bürgen oder einen zweiten Kreditnehmer mit guter Bonität hinzuzuziehen.
Eine selbst beantragte Auskunft ist nur kostenlos, wenn es sich um die Selbstauskunft handelt. Diese Datenkopie erhalten Sie auf Wunsch einmal pro Jahr. Die Bonitätsauskunft für Dritte ist nur dann einmal jährlich kostenfrei, wenn Sie über das Abo "meineSCHUFA premium" verfügen.
Neben der SCHUFA selbst können Sie auch über ihre Vertragspartner eine SCHUFA-Bonitätsauskunft oder einen Bonitätscheck einholen. Ein entsprechendes Formular finden Sie bei Ihrer Sparkasse.
Einträge löscht die SCHUFA nur, wenn Sie alle offenen Forderungen beglichen haben. Andernfalls ist eine Löschung nur dann möglich, wenn Forderungen verjährt oder Einträge nachweislich falsch sind. Dann gelten sie als gegenstandslos.
Sind die Einträge falsch oder veraltet, lassen sie sich sofort löschen. Ansonsten werden sie regulär nach drei Jahren gelöscht. Die Frist beginnt zu dem Zeitpunkt, zu dem alle offenen Forderungen ausgeglichen sind.
Zuverlässigkeit und Pünktlichkeit bei Zahlungen sind das Wichtigste beim Scoring. Ebenso empfiehlt es sich, möglichst nicht mehrere Girokonten oder Kreditkarten zu unterhalten. Auch bei Krediten heißt es: Halten Sie es sparsam. Statt mehrerer kleiner Kredite eignet sich ein größerer Kredit besser. Kommt es mal zu einem Zahlungsverzug, informieren Sie rechtzeitig Bank oder Gläubiger. Möchten Sie einen Kredit beantragen, achten Sie beim Kreditvergleich darauf, eine SCHUFA-neutrale Kreditanfrage zu stellen. Denn Kreditanfragen werden der SCHUFA gemeldet und wirken sich dementsprechend auf den Score aus. Ein weiterer wichtiger Faktor: Vermeiden Sie einen häufigen Wohnungswechsel. Hier entsteht leicht der Eindruck, dass Sie sich Ihrer Verantwortung in Bezug auf potenzielle Schulden entziehen möchten.
