Kreditaufnahme: Voraussetzungen, Ablauf und Tipps

Die Kreditaufnahme ist die gängigste Art der Finanzierung von privaten Anschaffungen und geschäftlichen Investitionen. Damit Sie sicher und günstig einen Kredit bekommen, müssen Sie mehrere Punkte beachten. In unserem Ratgeber erklären wir die Voraussetzungen für die Kreditvergabe und geben nützliche Tipps für einen möglichst reibungslosen Antragsprozess.

Bei einem Kredit leiht sich ein Kreditnehmer bei einem Kreditgeber (Bank, Kreditinstitut oder Privatperson) eine bestimmte Geldsumme, um Anschaffungen zu finanzieren, für die ihm kein Eigenkapital zur Verfügung steht. Die geliehene Summe wird zuzüglich Zinsen zurückgezahlt (getilgt). Die Rückzahlung erfolgt in Teilbeträgen, am häufigsten in monatlichen Raten. Deswegen ist die gängigste Kreditart der Ratenkredit.

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Privatpersonen nehmen häufig Kredite auf, um ein neues Auto oder eine Immobilie zu finanzieren. Aber auch andere größere Anschaffungen, Geschäftsgründungen, das Studium und eine Berufsausbildung, aber auch Familienfeiern oder Reisen werden oft über Kredite finanziert. Auch zur Umschuldung werden Kredite aufgenommen.

Je nach Kreditgrund oder Art der Kreditaufnahme gibt es zahlreiche verschiedene Kreditarten. Wird die Finanzierung ohne Angabe eines konkreten Anlasses gewährt, spricht man von einem Privatkredit oder von einem Kredit zur freien Verfügung. Ein klassisches Beispiel für einen sog. zweckgebundenen Kredit ist der Autokredit, der zwingend als Fahrzeugfinanzierung eingesetzt werden muss. Je nach Bedarf gibt es zum Beispiel noch den Sofortkredit, den Kleinkredit oder den Online-Kredit.

Zu den wichtigsten Voraussetzungen für ein Darlehen gehört außerdem ein positiver SCHUFA-Score. Anhand der bei der SCHUFA gespeicherten Einträge nehmen die Banken eine Kreditwürdigkeitsprüfung vor. Nur bei ausreichend guter Bonität können Sie das Darlehen auch erfolgreich beantragen.

Die Banken fordern außerdem eine Erklärung, dass Kreditnehmer auf eigene Rechnung handeln. Sie bestätigen damit, dass Sie die Finanzierung für sich selbst aufnehmen und die damit verbundenen Kosten tragen. Mit dieser Erklärung stellen die Banken sicher, dass die Kreditaufnahme nicht für Dritte getätigt wird, die die Finanzierung möglicherweise nicht zurückzahlen können.

Es gibt auch Kreditangebote ohne SCHUFA-Prüfung oder bei denen man auch mit einem schlechten SCHUFA-Wert einen Kredit erhält. Bei diesen Angeboten ist jedoch Vorsicht geboten. Auch wenn es sich um ein seriöses Angebot halten sollte, müssen sich die Kreditgeber dennoch gegen einen Zahlungsausfall absichern, was sie üblicherweise in Form sehr hoher Zinsen tun. Bedenken Sie bei der Wahl Ihres Kredits, dass die Bonitätsprüfung nicht nur den Kreditgeber, sondern auch Sie als Kreditnehmer vor der Überschuldung schützen soll.

Mit Einkommensnachweisen belegen Kreditnehmer, dass sie über ein ausreichend hohes Einkommen verfügen, um die Kreditraten fristgerecht zu zahlen. Im Regelfall werden dafür die Gehaltsnachweise von den letzten drei Monaten benötigt. Rentner reichen die letzten zwei bis drei Rentenbescheide ein. Bei Selbstständigen und Freiberuflern werden die Bilanzen und die Steuerbescheide benötigt. Welches Einkommen notwendig ist, hängt von der Kreditsumme und dem Kreditinstitut ab. Einige Banken fordern auch lückenlose Kontoauszüge für einen von ihnen festgelegten Zeitraum, um das Verhältnis von Einnahmen und Ausgaben genauer zu überprüfen.

Abhängig von der Kreditart und der eigenen finanziellen Situation kann es nötig sein, zusätzliche Sicherheiten zu hinterlegen. Bei Immobiliendarlehen ist es üblich, eine Grundschuld ins Grundbuch eintragen zu lassen. Bei anderen Kreditarten können beispielsweise Lebensversicherungen als Sicherheit dienen. Auch Personen können, in Form von zusätzlichen Kreditnehmern oder Bürgen, einen Kredit absichern. Aber Achtung: Eine solche Personalsicherheit sollte von allen Beteiligten wohlüberlegt sein. Im Falle einer Scheidung etwa enden die Verpflichtungen nämlich nicht ohne Weiteres.

Bei Krediten zur Fahrzeugfinanzierung dient das Fahrzeug selbst als Sicherheit, die im Zahlungsausfall zu Geld gemacht werden kann. Bei klassischen Konsumentenkrediten sind derartige Sicherheiten nicht üblich; dort genügt neben den Grundvoraussetzungen und einer guten Bonität ein ausreichendes Einkommen.

Im Vorfeld einer Kreditaufnahme sind folgende Faktoren von Bedeutung:

• Ihre eigene finanzielle Situation,
• die Vertrauenswürdigkeit des Kreditanbieters,
• die Konditionen des angestrebten Kredits,
• evtl. Möglichkeiten zur Kreditabsicherung.

Falls Ihnen für die Rückzahlung nur eine geringe Summe im Monat zur Verfügung steht, sollten Sie eine lange Kreditlaufzeit wählen. Steht Ihnen ein höherer Betrag zur Verfügung, wählen Sie eine kurze Laufzeit, mit der Sie schneller schuldenfrei werden und dabei noch Zinszahlungen sparen. Eine weitere Möglichkeit, den Kredit schneller zurückzuzahlen, stellen Sondertilgungen dar, also gelegentliche zusätzliche Zahlungen.

Machen Sie sich bewusst, welche Konditionen für Sie wichtig sind. Die Zinsen spielen für viele Kreditnehmer eine große Rolle bei der Entscheidung für oder gegen ein Kreditangebot. Für den individuell gewährten Zinssatz gibt vor allem die Bonität des Kreditnehmers den Ausschlag. Fällt diese nach der Kreditwürdigkeitsprüfung schlecht aus, wird kein Darlehen gewährt oder nur zu einem hohen Zinssatz. Kreditsicherheiten haben im Gegenzug einen positiven Zinseffekt.

Bei den Zinsen müssen Sie zwischen Sollzins und  Effektivzins unterscheiden. Der Sollzins ist der niedrigere Wert, da er sich lediglich auf die Kreditzinsen bezieht. In den Effektivzins fließen dagegen auch Verwaltungskosten und Ausgaben für die Dokumentenerstellung ein. Bei Ihrer Kreditauswahl sollten Sie daher auf den effektiven Jahreszins achten. Vergleichen Sie Angebote unterschiedlicher Anbieter, sollten Sie den Effektivzins betrachten, weil er aussagekräftiger ist. Dabei ist es wichtig zu vergleichen, welcher Zinssatz Ihnen persönlich eingeräumt würde, und nicht nur den Mindestzinssatz zu betrachten.

Können oder möchten Sie Ihren individuellen Zinssatz noch nicht berechnen lassen, können Sie auf das gesetzlich geforderte repräsentative Zwei-Drittel-Beispiel zurückgreifen. In diesem Beispiel werden in Form von überschaubaren Raten und transparenten Zinssätzen diejenigen Kreditkonditionen angegeben, die die Bank zwei Dritteln aller Kunden tatsächlich gewährt. Ob Sie zu dieser Gruppe gehören, können Sie aber nur anhand eines individuellen Kreditangebots herausfinden.

Ein weiteres Kriterium bei der Kreditaufnahme ist die mögliche Ratenhöhe. Viele Konsumentenkredite können nur mit relativ kurzen Laufzeiten von wenigen Jahren abgeschlossen werden. Entsprechend hoch fällt dann die monatliche Rate aus. Möchten Sie Ihre monatliche Belastung möglichst gering halten, sollten Sie einen Kredit mit einer langen Laufzeit wählen.

Abgesehen von Zinsen, Laufzeit und Ratenhöhe kann es aber noch weitere Kriterien geben, nach denen Sie Ihre Entscheidung fällen. Eine wichtige Frage ist z. B., ob Sie einen Kredit mit oder ohne Verwendungszweck benötigen. Kredite mit Verwendungszweck sind oft günstiger, aber eben auch weniger flexibel. Im Gegensatz dazu haben Sie bei einem Kredit zur freien Verfügung maximale Flexibilität, zahlen dafür aber einen Aufschlag.

Ein weiteres Kriterium kann die Anpassbarkeit des Kredits an die persönlichen Lebensumstände sein. Ist es Ihnen beispielsweise wichtig, den Kredit möglichst flexibel zurückzuzahlen, sollten sie darauf achten, ob Sie die Ratenhöhe im Nachhinein anpassen und Sondertilgungen vornehmen können. Achten Sie auch darauf, ob im Falle einer vorzeitigen Ablösung eine Vorfälligkeitsentschädigung anfällt und falls ja, wie hoch sie ist.

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Wenn Ihre Kreditanfrage abgelehnt wird, haben Sie eine oder mehrere Voraussetzungen für einen Kredit nicht erfüllt. Die häufigsten Gründe für eine Ablehnung von Kreditanträgen sind:

• Probezeit oder befristetes Arbeitsverhältnis
• Selbständigkeit oder Freiberuflichkeit mit einer Dauer von weniger als drei Jahren
• Schlechte Bonität z. B. aufgrund von zu geringem Einkommen, negativen SCHUFA-Einträgen,  einem überzogenen Dispokredit oder Buchungen von Inkasso-Firmen
• Unvollständige Angaben zu laufenden Krediten und Leasingraten
• Überschreiten der Altersgrenze – die meisten Banken sehen ein Höchstalter für die Kreditaufnahme vor, das häufig bei 75 oder 80 Jahren liegt.

Bei einer Ablehnung Ihrer Kreditanfrage können Sie zunächst versuchen, den Kredit bei einem anderen Institut aufzunehmen. Da solche Vorfälle bei der SCHUFA eingetragen werden, sollten Sie zwischen den einzelnen Anfragen einige Zeit verstreichen lassen. Die SCHUFA speichert die Informationen dazu für ein Jahr, gibt diese jedoch bereits nach zehn Tagen nicht mehr an Dritte weiter.

Auch können Sie eine zweite Person zur Kreditaufnahme hinzuziehen. Das lohnt sich vor allem dann, wenn der Grund für die Finanzierungsablehnung Ihre unzureichende Kreditwürdigkeit war. Ein zweiter Kreditnehmer mit besonders guter Bonität kann das kompensieren und für eine erfolgreiche Kreditaufnahme sorgen.